מהו תכנון פרישה?
מהו תכנון פרישה? תכנון פרישה כרוך בקביעת יעדי הכנסה לפנסיה ומה נדרש כדי להשיג יעדים אלה. תכנון פרישה כולל זיהוי מקורות הכנסה, הגדלת הוצאות, יישום תוכנית חיסכון וניהול נכסים וסיכונים. תזרימי מזומנים עתידיים מוערכים כדי לאמוד אם יעד ההכנסה מפרישה אפשרי. אתה יכול להתחיל בכל עת, אבל זה עובד הכי טוב אם אתה מביא את זה לתכנון הפיננסי שלך מוקדם ככל האפשר. זו הדרך הטובה ביותר להבטיח פרישה בטוחה, בטוחה ומהנה. החלק המהנה הוא מדוע הגיוני לשים לב לחלק הרציני ואולי המשעמם: לתכנן איך תגיעו לשם.
מהו תכנון פרישה? – אתה יכול להתחיל בכל עת, אבל זה עובד הכי טוב אם אתה מביא את זה לתכנון הפיננסי שלך מוקדם ככל האפשר. זו הדרך הטובה ביותר להבטיח פרישה בטוחה, בטוחה ומהנה. החלק המהנה הוא מדוע הגיוני לשים לב לחלק הרציני ואולי המשעמם: לתכנן איך תגיעו לשם.
מהו תכנון פרישה? – נקודות מרכזיות
2:30
8 טיפים חיוניים לחיסכון לפנסיה
הבנת תכנון פרישה
במובן הפשוט ביותר, תכנון פרישה הוא מה שעושים כדי להיות מוכנים לחיים לאחר סיום העבודה בתשלום. זה לא רק כלכלית אלא בכל היבטי החיים.
ההיבטים הלא פיננסיים כוללים בחירות אורח חיים כמו איך לבלות בפנסיה, איפה לגור ומתי להפסיק לעבוד לגמרי, בין היתר. גישה הוליסטית לתכנון פרישה לוקחת בחשבון את כל התחומים הללו.
הדגש ששמים על תכנון הפרישה משתנה בשלבים שונים של החיים. לדוגמה:
כמה אתה צריך לפרוש?
זכרו שתכנון פרישה מתחיל הרבה לפני שאתם יוצאים לפנסיה. הכלל הוא ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך ייטב. מספר הקסם שלך, שהוא הסכום שאתה צריך כדי לפרוש בנוחות, מותאם אישית מאוד. אבל ישנם כללי אצבע רבים שיכולים לתת לך מושג כמה לחסוך.
כמה אתה צריך תלוי את מי אתה שואל. לדוגמה:
אמנם כמות הכסף שתרצה שיהיה בביצית הקן שלך חשובה, אבל זה גם רעיון טוב לשקול את כל ההוצאות שלך. הקפד לחשב את העלויות עבור דיור, ביטוח בריאות, מזון, ביגוד והרכב/תחבורה שלך. ומכיוון שיהיה לך יותר זמן פנוי בידך, ייתכן שתרצה לקחת בחשבון גם את עלות הבילוי והנסיעות. למרות שזה עשוי להיות קשה להגיע לנתונים קונקרטיים, הקפד להגיע עם הערכה סבירה כדי שלא יהיו הפתעות בהמשך.
שלבים לתכנון פרישה
לא משנה היכן אתה נמצא בחיים, ישנם מספר שלבים מרכזיים החלים כמעט על כולם במהלך תכנון הפרישה שלו. להלן כמה מהנפוצים ביותר:
תוכניות פרישה
חשבונות פרישה מגיעים בצורות וגדלים רבים. הכללים והתקנות עבור כל אחד מהם עשויים להיות שונים.
תוכניות בחסות מעסיק
מבוגרים צעירים צריכים לנצל תוכניות 401(k) או403(b) בחסות המעסיק. הראשון הוא סוג של חשבון פרישה המוצע על ידי תאגידים גדולים. האחרונה היא תוכנית דומה המשמשת עובדים של בתי ספר ציבוריים וארגוני צדקה מסוימים. שניהם עובדים באופנים דומים.
הטבה מקדימה של תוכנית פרישה מוסמכת זו היא שלמעסיק שלך יש אפשרות להתאים את מה שאתה משקיע עד לסכום מסוים. לדוגמה, אם אתה תורם 3% מההכנסה השנתית שלך לחשבון התוכנית שלך, המעסיק שלך עשוי להתאים את זה ולהפקיד את הסכום המקביל לחשבון הפרישה שלך, ובעצם נותן לך בונוס של 3% שגדל עם השנים.
אתה יכול וצריך לתרום יותר מהסכום שיזכה בהתאמה למעסיק. למעשה, כמה מומחים ממליצים מעלה של 10%. עבור שנת המס 2023, משתתפים מתחת לגיל 50 יכולים לתרום עד $22,500 מהרווחים שלהם ל-401(k) או 403(b) (עלייה מ-$20,500 לשנת 2022), שחלקם עשויים להיות מותאמים בנוסף על ידי מעסיק. אנשים מעל גיל 50 יכולים לתרום תוספת של 7,500 $ בשנה כתרומה לרכישה (עלייה מ-$6,500 בשנת 2022).
יתרונות נוספים של תוכניות 401(k) כוללים הרווחת שיעור תשואה גבוה יותר מאשר חשבון חיסכון (אם כי ההשקעות אינן נקיות מסיכון). כמו כן, הכספים בתוך החשבון אינם חייבים במס הכנסה עד שתמשוך אותם. מכיוון שהתרומות שלך נלקחות מההכנסה ברוטו שלך, תקבל הקלה מיידית במס הכנסה. אלה שנמצאים על סף מדרגת מס גבוהה יותר עשויים לשקול לתרום מספיק כדי להפחית את חבות המס שלהם.
חשבון פרישה אישי מסורתי (IRA)
חשבון הפרישה המסורתי (IRA) מאפשר לך לשים בצד דולרים לפני מס. המשמעות היא שהכסף שאתה חוסך מנוכה מההכנסה שלך לפני הוצאת המסים שלך. ככזה, זה מוריד את ההכנסה החייבת שלך, ולכן, את חבות המס שלך. אז אם אתה על סף מדרגת מס גבוהה יותר, השקעה ב-IRA מסורתית יכולה להפיל אותך לרמה נמוכה יותר.
הטבת המס לחשבון מסוג זה היא מראש. אז כשמגיע הזמן לקחת הפצות מהחשבון, אתה כפוף לשיעור המס הרגיל שלך באותו זמן. עם זאת, זכור שהכסף גדל על בסיס דחיית מס. ישנם מסים ללא רווחי הון או דיבידנדים המוערכים על יתרת חשבונך עד שתתחיל לבצע משיכות.
מס הכנסה קובע מגבלות על כמה אתה יכול לתרום ל-IRA מסורתי בכל שנה. נתון זה נקבע על סמך אינפלציה. המגבלה לשנת 2023 היא 6,500 דולר (עלייה מ-6,000 דולר ב-2022). אנשים בני 50 ומעלה יכולים להשקיע 1,000 דולר נוספים עבור סך של 7,500 דולר בשנת 2023 (עלייה מ-6,500 דולר בשנת 2022). יש לקחת את ההפצות בגיל 72 וניתן לקחת אותם כבר בגיל 59½. אתה צפוי לקנס של 10% אם תבצע משיכות לפני כן. כמו כן, תחול מסים בשיעור מס ההכנסה הרגיל שלך.
חשבון פרישה פרטני של רוט (IRA)
ARoth IRA יכול להיות כלי מצוין למבוגרים צעירים, הממומן בדולרים לאחר מס. זה מבטל את ניכוי המס המיידי אך נמנע נגיסה משמעותית יותר במס הכנסה כאשר הכסף נמשך בפרישה. התחלת רוט IRA מוקדם יכולה להשתלם בגדול בטווח הארוך, גם אם אין לך הרבה כסף להשקיע בהתחלה. זכרו, ככל שהכסף יושב יותר זמן בחשבון הפנסיה, כך מרוויחים יותר ריבית פטורה ממס.
ל-Roth IRA יש כמה מגבלות. מגבלת התרומה עבור IRA (רוט או מסורתית) היא $6,500 לשנה, או $7,500 אם אתה מעל גיל 50. ובכל זאת, לרוט יש כמה מגבלות הכנסה: מגיש יחיד יכול לתרום את הסכום המלא רק אם הוא מרוויח $129,000 או פחות בשנה , נכון לשנת המס 2022, ו-$138,000 בשנת 2023. לאחר מכן, אתה יכול להשקיע במידה פחותה, עד להכנסה שנתית של $144,000 בשנת 2022 ו-$153,000 בשנת 2023. (מגבלות ההכנסה גבוהות יותר עבור זוגות נשואים המגישים הגשה משותפת. )
כמו 401(k), ל-Roth IRA יש כמה עונשים הקשורים בלקיחת כסף לפני שתגיע לגיל פרישה. אבל יש כמה חריגים בולטים שעשויים להיות שימושיים מאוד עבור אנשים צעירים יותר או במקרה חירום. ראשית, אתה תמיד יכול למשוך את ההון הראשוני שהשקעת מבלי לשלם קנס. שנית, אתה יכול למשוך כספים עבור הוצאות לימודים מסוימות, רכישת בית בפעם הראשונה, הוצאות בריאות ועלויות נכות.
חשבון פרישה בודד (IRA)
TheSIMPLE IRA הוא חשבון פרישה המוצע לעובדים של עסקים קטנים במקום 401(k), אשר יקר לתחזוקה. זה עובד כמו 401(k), ומאפשר לעובדים לחסוך כסף באופן אוטומטי באמצעות ניכויי שכר עם אפשרות של התאמה למעסיק. סכום זה מוגבל ל-3% מהשכר השנתי של העובד. מגבלת התרומה השנתית עבור IRA SIMPLE היא 15,500 דולר בשנת 2023, לעומת 14,000 דולר בשנת 2022. תרומות של 3,500 דולר מאפשרות לעובדים בני 50 ומעלה לחבוט במגבלה זו עד ל-19,000 דולר.
שלבי תכנון פרישה
להלן מספר קווים מנחים לתכנון פרישה מוצלח בשלבים שונים של חייך.
מבוגרים צעירים (גילאי 21-35)
לאלה שיוצאים לחיים בוגרים אולי אין הרבה כסף פנוי להשקעה, אבל יש להם זמן לבשל את ההשקעות, שהיא חלק קריטי ויקר ערך בחיסכון לפנסיה. זה בגלל עקרון החיבור.
ריבית כרוכה מאפשרת לריבית להרוויח ריבית, וככל שיש לך יותר זמן, כך תרוויח יותר ריבית. גם אם אתה יכול לשים בצד רק 50 דולר לחודש, זה יהיה שווה פי שלושה אם תשקיע אותו בגיל 25 מאשר אם תחכה להתחיל להשקיע עד גיל 45, הודות לחדוות ההרכבה. אולי תוכל להשקיע יותר כסף בעתיד, אבל לעולם לא תוכל לפצות על זמן אבוד.
אמצע החיים מוקדם (גילאי 36-50)
אמצע החיים המוקדם נוטה להביא למספר מתחים פיננסיים, כולל משכנתאות, הלוואות לסטודנטים, פרמיות ביטוח וחובות בכרטיסי אשראי. עם זאת, חשוב להמשיך לחסוך בשלב זה של תכנון הפרישה. השילוב של להרוויח יותר כסף והזמן שאתה עדיין צריך להשקיע ולהרוויח ריבית הופך את השנים הללו לחלק מהטובות ביותר לחיסכון אגרסיבי.
אנשים בשלב זה של תכנון פרישה צריכים להמשיך לנצל את כל תוכניות ההתאמה 401(k) שהמעסיקים שלהם מציעים. הם צריכים גם לנסות למקסם את התרומות ל-401(k) או Roth IRA (אתה יכול לקבל את שניהם בו-זמנית). לאלו שאינם זכאים ל-Roth IRA, שקול IRA מסורתי. כמו ב-401(k) שלך, זה ממומן בדולרים לפני מס, והנכסים בתוכו גדלים בדחיית מס.
חלק מהתוכניות בחסות המעסיק מציעות אפשרות של רוט להפריש הפרשות לפרישה לאחר מס. אתה מוגבל לאותה מגבלה שנתית, אבל אין מגבלות הכנסה כמו ב-Roth IRA.
לבסוף, אל תזניח ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. אתה רוצה להבטיח שמשפחתך תוכל לשרוד כלכלית מבלי למשוך מחסכונות פנסיה אם יקרה לך משהו.
מאוחר יותר באמצע החיים (גילאי 50-65)
ככל שאתה מתבגר, חשבונות ההשקעות שלך צריכים להיות שמרניים יותר. בזמן שאוזל הזמן לחסוך לאנשים בשלב זה של תכנון פרישה, ישנם כמה יתרונות. שכר גבוה יותר ופוטנציאל שחלק מההוצאות האמורות (משכנתאות, הלוואות לסטודנטים, חובות בכרטיס אשראי וכו') משולמים עד למועד זה יכולים להשאיר אותך עם יותר הכנסה פנויה להשקעה.
ואף פעם לא מאוחר מדי להקים ולתרום ל-401(k) או IRA. יתרון אחד של שלב תכנון פרישה זה הוא תרומות התפיסה. מגיל 50 ואילך, אתה יכול לתרום $1,000 נוספים בשנה ל-IRA המסורתי או Roth IRA שלך ו-7,500 $ נוספים בשנה ל-401(k) שלך בשנת 2023 (עלייה מ-$6,500 לשנת 2022).
למי שהמקסימום את אפשרויות החיסכון הפנסיוני בתמריצי מס, שקול צורות השקעה אחרות כדי להשלים את החיסכון הפנסיוני שלך. תעודות פיקדון (תקליטורים), מניות כחולות או השקעות נדל"ן מסוימות (כמו בית נופש שאתה משכיר ) עשויות להיות דרכים בטוחות למדי להוסיף לביצה שלך.
אתה יכול גם להתחיל להבין מה יהיו ההטבות שלך בביטוח הלאומי ובאיזה גיל הגיוני להתחיל לקחת אותן. הזכאות לקצבאות מוקדמות החל מגיל 62, אך גיל הפרישה לקצבה מלאה הוא 66.
זה גם הזמן לבחון ביטוח סיעודי, שיעזור לכסות את העלויות של בית אבות או טיפול ביתי אם תזדקקו לו בשנים המתקדמות. אם אינכם מתכננים כראוי הוצאות הקשורות לבריאות, במיוחד בלתי צפויות, הן עלולות להרוס את החיסכון שלכם.
היבטים נוספים של תכנון פרישה
תכנון פרישה כולל הרבה יותר מאשר רק כמה תחסוך וכמה אתה צריך. זה לוקח בחשבון את התמונה הפיננסית המלאה שלך.
הבית שלך
עבור רוב האמריקאים, הנכס הגדול ביותר שבבעלותם הוא הבית שלהם. איך זה משתלב בתוכנית הפנסיה שלך? בית נחשב בעבר לנכס, אך מאז התרסקות שוק הדיור, המתכננים רואים בו פחות נכס מפעם. עם הפופולריות של הלוואות הון בית וקווי אשראי להון ביתי (HELOCs), בעלי בתים רבים נכנסים לפרישה בחוב משכנתא במקום הרבה מעל המים.
ברגע שאתה יוצא לפנסיה, יש גם השאלה אם אתה צריך למכור את הבית שלך. אם אתה עדיין גר בבית שבו גידלת מספר ילדים, זה עשוי להיות משמעותי יותר ממה שאתה צריך, וההוצאות הנלוות לאחיזה בו עשויות להיות ניכרות. תוכנית הפרישה שלך צריכה לכלול מבט חסר פניות על הבית שלך ומה לעשות איתו.
תכנון עיזבון
תוכנית העיזבון שלך מתייחסת למה שקורה לנכסים שלך לאחר שתמות. זה צריך לכלול רצון שמפרט את התוכניות שלך, אבל עוד לפני כן, עליך להקים נאמנות או להשתמש באסטרטגיה אחרת כדי לשמור כמה שיותר ממנו מוגן ממסי עיזבון.
נכון לשנת 2023, 12.92 מיליון דולר הראשונים של אחוזה פטורים ממסי עזבון (עלייה מ-12.06 מיליון דולר לשנת 2022), אך יותר ויותר אנשים מוצאים דרכים להשאיר את כספם לילדיהם באופן שלא ישלם להם בכסף. סְכוּם. ייתכנו שינויים גם בצנרת בקונגרס בנוגע למיסי עיזבון, שכן סכום מס העיזבון אמור לרדת ל-5 מיליון דולר ב-2026.
יעילות מס
ברגע שאתה מגיע לגיל פרישה ומתחיל לקחת חלוקה, המסים הופכים לבעיה גדולה. רוב חשבונות הפרישה שלך מחויבים במס הכנסה רגיל. זה אומר שאתה יכול לשלם עד 37% במסים על כל כסף שאתה לוקח מ-401(k) או IRA המסורתיים שלך. לכן חיוני לשקול את Roth IRA או Roth 401(k), מכיוון ששניהם מאפשרים לך לשלם מסים מראש ולא בעת משיכה.
אם אתה מאמין שתרוויח יותר כסף בהמשך החיים, אולי יהיה הגיוני לעשות המרת רוט. רואה חשבון או מתכנן פיננסי יכולים לעזור לך להתמודד עם שיקולי מס כאלה.
ביטוח
מרכיב מרכזי בתכנון פרישה הוא הגנה על הנכסים שלך. הגיל מגיע עם הוצאות רפואיות מוגברות, ותצטרך לנווט במערכת הרפואה המסובכת לעתים קרובות. אנשים רבים מרגישים ש-Medicare סטנדרטי לא מספק כיסוי הולם, אז הם מסתכלים על Medicare Advantage או Medicare Policy כדי להשלים אותו. יש גם ביטוח חיים וביטוח סיעודי שצריך לקחת בחשבון.
סוג נוסף של פוליסה המונפקת על ידי חברת ביטוח היא קצבה. קצבה דומה מאוד לפנסיה. אתה מפקיד כסף בחברת ביטוח שמשלם לך מאוחר יותר סכום חודשי מוגדר. ישנן אפשרויות רבות ושונות עם קצבאות ושיקולים רבים בעת ההחלטה אם קצבה מתאימה לך.
איך אני מתחיל לתכנן את הפרישה?
תכנון פרישה אינו קשה. זה קל כמו להפריש קצת כסף מדי חודש – כל מעט חשוב. הדרך הקלה ביותר היא להתחיל לתרום באמצעות תוכנית בחסות המעסיק אם החברה שלך מציעה כזו. אולי כדאי גם לשקול לדבר עם איש מקצוע, כמו מתכנן פיננסי או מתווך השקעות שיוכל לכוון אותך לכיוון הנכון. ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך ייטב. הסיבה לכך היא שההשקעות שלך גדלות עם הזמן על ידי הרווחת ריבית. ואתה תרוויח ריבית על הריבית הזו.
מדוע תכנון פרישה כה חשוב?
תכנון פרישה מאפשר לך לגרוב מספיק כסף כדי לשמור על אותו אורח חיים שיש לך כרגע. אחרי הכל, אף אחד לא רוצה לעבוד עד הסוף. למרות שאתה עשוי לעבוד במשרה חלקית או להרים את ההופעה המוזרה לכאן או לכאן, זה כנראה לא יספיק כדי לשמור על אורח החיים הנוכחי שלך. וקצבאות הביטוח הלאומי יקחו אותך רק עד הלום. לכן זה כל כך חשוב שתהיה לך תוכנית בת קיימא שתאפשר לך לקבל את סכום הכסף המקסימלי כשתצא לפנסיה.
אילו היבטים נוספים עלי לשקול במהלך הפרישה?
תכנון פרישה הוא חלק כה חשוב מהרווחה הכלכלית שלך. אבל יש דברים אחרים שאתה צריך לקחת בחשבון מחוץ למה שקורה אחרי שאתה פורש. ודא שהכספים שלך מעניקים לך את הקלות המס הגדולות ביותר האפשריות, כך שהמרת רוט עשויה להיות רעיון טוב אם אתה מאמין שתרוויח קצת הכנסה בהמשך החיים. ייתכן שתרצה גם לשקול מה קורה לנכסים שלך לאחר שתמות, וזה המקום שבו תכנון עיזבון נכנס לתמונה. ביטוח חיים יכול לעזור לקזז כל הוצאות שאתה משאיר מאחור עבור יקיריכם אם תיפצע או תמות במפתיע.
סיכום ומסקנות
כולם חולמים על היום שבו יוכלו סוף סוף להיפרד מכוח העבודה ולפרוש. אבל לעשות זאת עולה כסף. כאן נכנס לתמונה תכנון הפרישה. וזה לא משנה באיזה שלב אתה בחיים שלך. בטח, אולי יש לך הטבות בביטוח הלאומי, אבל זה אולי לא מספיק, במיוחד אם אתה רגיל לאורח חיים מסוים. אם תפריש כסף עכשיו, יהיה לך פחות מה לדאוג מאוחר יותר.
