מהי משכנתא בריבית מתכווננת (אופציה ARM)?
מהי משכנתא בריבית מתכווננת (אופציה ARM)? אופציה משכנתא בריבית מתכווננת (אופציה ARM) היא סוג של משכנתא ARM שבה ללווה יש מספר אפשרויות לגבי סוג התשלום שיבוצע למלווה. בנוסף לאפשרות הבחירה לבצע תשלומים של ריבית וקרן שמגיעים לאלה ששולמו במשכנתאות קונבנציונליות, ל-ARM אפשרויות יש גם אפשרויות תשלום חלופיות שבהן המשכנת יכול לבצע תשלומים קטנים משמעותית על ידי ביצוע תשלומים בריבית בלבד או תשלומי מינימום. אפשרות ARM ידועה גם בשם ARM תשלום גמיש.
מהי משכנתא בריבית מתכווננת (אופציה ARM)? – אפשרות ARM ידועה גם בשם ARM תשלום גמיש.
מהי משכנתא בריבית מתכווננת (אופציה ARM)? – נקודות מרכזיות
הבנת אפשרות ARMs
מאחר ואפשרויות ARM רבות מציעות שיעור טיזר נמוך, רבים מהמשכנתאות מממנים ללא ידיעתו את המשכנתא הנוכחית שלהם בתקווה לבצע תשלומים נמוכים יותר. למרבה הצער, ברגע ששיעורי הטיזר לטווח הקצר יפוג, שיעורי הריבית מוחזרים לאלה הדומים למשכנתאות רגילות.
יתר על כן, עבור אותם משכנים חסרי מזל שבחרו לקחת את אפשרות התשלומים המינימליים ARM, הם יגלו כי הקרן המגיעה למשכנתא שלהם גדלה למעשה. הסיבה לכך היא שערך התשלומים המינימליים לא כיסה לחלוטין את ריבית המשכנתא. לאחר מכן, הריבית הלא מכוסה תתווסף לקרן המשכנתא.
אפשרויות ARM היו פופולריות לפני משבר משכנתאות הסאב-פריים של 2007-2008, כאשר מחירי הדירות עלו במהירות. למשכנתאות הייתה ריבית טיזר נמוכה מאוד, בדרך כלל 1 אחוז, מה שגרם לאנשים רבים להניח שהם יכולים להרשות לעצמם יותר בית ממה שההכנסה שלהם עשויה לרמוז. אבל קצב הטיזר היה רק לחודש אחד. לאחר מכן, הריבית התאפסה למדד כמו מדד עלות החיסכון של Wells (COSI) בתוספת מרווח, מה שגורם לרוב ל"הלם תשלומים". מאז תקנות 2014, מכשירי ARM עם אופציה היו פחות פופולריים
דרכים שבהן ניתן לשלם עבור ARMs
בתרחיש נפוץ, המלווה עשוי לתת ללווה עם אפשרות ARM להחליט בכל חודש איזה סוג תשלום הוא רוצה לבצע. אפשרויות אלה יכולות לכלול ביצוע תשלום מינימלי, ביצוע תשלום בריבית בלבד, ביצוע תשלום מופחת במלואו על משכנתא ל-15 שנה, או ביצוע תשלום מופחת על משכנתא ל-30 שנה.
בעוד שהאפשרויות הזמינות עם אופציה ARM מאפשרות גמישות רבה יותר בתשלומים, הלווה יכול בקלות להיות אוכף עם יותר חובות לטווח ארוך ממה שהוא התחיל. כמו במשכנתאות אחרות בריבית מתכווננת, ישנה אפשרות לשינוי דרסטי ומהיר של הריבית בהתאם לשוק.
אפשרות ARM עשויה לפנות למשקי בית שבהם ההכנסה יכולה להשתנות, כמו מקצועות הפועלים בעמלה, בחוזה או כפרילנסרים. אם הם לא רואים כמה עבודה מגיעה אליהם, בוחרים לשלם את המינימום על משכנתא. למרות שזה עשוי לאפשר להם להחזיק יותר כסף ביד, הסכום המינימלי יכול לעלות מדי שנה. יתרה מזאת, התשלום המינימלי עשוי להשתנות מחדש במרווחים של חמש או 10 שנים לתשלום מופחת במלואו.
אזהרות אלה עלולות להתעלם על ידי הלווים, מה שעלול להשאיר אותם לא מוכנים לעלויות הפוטנציאליות העולות ולגדל יתרת הקרן. אם הלווה ימשיך לשלם רק את התשלום המינימלי והיתרה שלא שולמה תגדל לעלות על הערך המקורי של המשכנתא, נניח 110% או יותר, המשכנתא עלולה להתאפס אוטומטית.
אפשרויות ARM צוינו כתורמים למשבר הדיור שהתפתח לאחר שלווים חיפשו מימון כזה עבור בתים שהם לא יכלו להרשות לעצמם לשלם. במקרים אלה, לווים שילמו רק את הסכום המינימלי המגיע מדי חודש עם אופציה ARM, ואז בסופו של דבר מצאו את עצמם לא מסוגלים לשלם עבור בתיהם או שהמשכנתא גדלה בזמן שערך המכירה של הבית ירד.
