מהו ביטוח חיים מתכוונן?
מהו ביטוח חיים מתכוונן? ביטוח חיים מתכוונן הוא הכלאה של ביטוח חיים לתקופות וביטוח חיים שלמים, המאפשר למבוטחים אפשרות להתאים את מאפייני הפוליסה, לרבות תקופת ההגנה, הסכום הנקוב, הפרמיות ואורך תקופת תשלום הפרמיה. פוליסות חיים מתכווננות משלבות גם רכיב חיסכון נושא ריבית, המכונה חשבון "שווי מזומן".
מהו ביטוח חיים מתכוונן? – פוליסות חיים מתכווננות משלבות גם רכיב חיסכון נושא ריבית, המכונה חשבון "שווי מזומן".
מהו ביטוח חיים מתכוונן? – נקודות מרכזיות
הבנת ביטוח חיים מתכוונן
ביטוח חיים מתכוונן שונה ממוצרי ביטוח חיים אחרים בכך שאין חובה לבטל או לרכוש פוליסות נוספות כאשר נסיבותיו של המבוטח משתנות. זה אטרקטיבי למי שרוצה את הטבות ההגנה והערך המזומן של ביטוח חיים קבוע אבל צריך או רוצה גמישות מסוימת עם תכונות הפוליסה.
באמצעות היכולת לשנות את תשלומי הפרמיה והסכומים הנקובים, מבוטחים עשויים להתאים אישית את הכיסוי שלהם כאשר חייהם משתנים. לדוגמה, מבוטח עשוי לרצות להגדיל את הסכום הנקוב עם החתונה והבאת ילדים. מובטל עשוי לרצות להפחית את הפרמיות כדי להתאים לתקציב מוגבל.
בדומה לביטוח חיים קבוע אחר, לביטוח חיים מתכוונן יש מרכיב חיסכון שמזכה בריבית בשווי מזומן, לרוב בשיעור מובטח. מבוטחים רשאים לבצע שינויים במאפיינים הקריטיים של הפוליסה שלהם במגבלות. הם רשאים להגדיל או להקטין את הפרמיה, להגדיל או להקטין את הסכום הנקוב, להאריך או לקצר את תקופת ההגנה המובטחת, ולהאריך או לקצר את תקופת תשלום הפרמיה.
התאמות בפוליסה ישנו את תקופת הריבית המובטחת ושינויים באורך הערבות ישנו את לוח שווי המזומן. הפחתת הסכום הנקוב מתבצעת לפי בקשה או בכתב. עם זאת, הגדלת הסכום הנקוב עשויה לדרוש חיתום נוסף, כאשר עליות משמעותיות מחייבות חיתום רפואי מלא.
גורמים שניתן להתאים
ניתן לשנות שלושה גורמים בפוליסת ביטוח חיים מתכווננת. אלה הם הפרמיה, ערך המזומן והטבת מוות. ניתן להתאים את כל שלושת האלמנטים מכיוון שפוליסה זו היא פוליסת ביטוח חיים קבועה ואינה פוקעת, כמו פוליסת חיים לתקופות.
ניתן לשנות את הפרמיות לפי תדירות או כמות התשלומים, כל עוד אתה משלם מעל העלות המינימלית. ניתן להגדיל את ערך המזומן של הפוליסה על ידי העלאת תשלומי הפרמיה שלך. אתה יכול להקטין את סכום המזומן שלך אם אתה מושך כספים או משתמש במזומן בפוליסה כדי לשלם את הפרמיות.
לבסוף, אתה יכול להתאים את קצבת המוות שלך על ידי הפחתה או הוספה לסכום. אם תחליט להוסיף סכום משמעותי לקצבת המוות עקב אירוע חיים כמו לידת ילד, הפרמיות שלך עשויות לעלות בהתאם לסכום הקצבה החדש. במקרים מסוימים, הפוליסה שלך תצטרך לעבור חיתום נוסף.
יתרונות וחסרונות של ביטוח חיים מתכוונן
ביטוח חיים מתכוונן נותן למבוטחים גמישות רבה יותר מביטוח חיים לתקופות, אך הוא יקר יותר מפוליסה פשוטה של 20 או 30 שנה. אם אתה מתכנן להשתמש בביטוח חיים מתכוונן ככלי השקעה, ייתכן שיהיה לך טוב יותר עם כלי שמרוויח יותר. ביטוח חיים מתכוונן מספק רק כמויות צנועות של גידול ריבית.
יתרונות
חסרונות
הנחיות לפוליסות ולרוכבים בביטוח חיים
סעיף 7702 של קוד הכנסה פנימית (IRC) מגדיר את המאפיינים וההנחיות לפוליסות ביטוח חיים. סעיף קטן ג' בסעיף זה מספק הנחיות לתשלומי פרמיה. המבוטח אינו רשאי להתאים את הפרמיות באופן המנוגד להנחיות אלו. הגדלת הפרמיות עשויה גם להגדיל את הסכום הנקוב עד כדי כך שהיא דורשת הוכחה לביטוח.
עם זאת, מבטחי חיים רבים קובעים פרמטרים למניעת הפרות. פוליסות ביטוח חיים מתכווננות כוללות בדרך כלל רוכבים אופציונליים. המוכרות כוללות ויתור על פרמיות ורוכבים מוות מתאונה וביתור.
מה ההבדל בין ביטוח חיים מתכוונן לביטוח חיים אוניברסלי?
ביטוח חיים מתכוונן הוא שם נוסף לביטוח חיים אוניברסלי. אין הבדל ביניהם, כי מדובר באותו סוג של פוליסה.
מה מאפשרת פוליסת חיים מתכווננת לבעל פוליסה לעשות?
פוליסת חיים מתכווננת מאפשרת לבעל פוליסה לבצע שינויים בסכום קצבת מוות, להתאים את התשלום על הפרמיות שלו ולהוסיף כסף או להסיר כסף מערכו המזומן.
מהו ביטוח חיים אשראי?
ביטוח חיים אשראי עשוי להיות מוצע כאשר אתה לוקח הלוואה גדולה, כגון משכנתא. סוג זה של ביטוח חיים משמש לתשלום ההלוואה אם הלווה נפטר לפני החזר ההלוואה. לדוגמה, אם אתה חותם יחד עם בן/בת הזוג על משכנתא ל-30 שנה, ובן זוגך נפטר 10 שנים לתוך המשכנתא, המשכנתא תשולם במלואה על ידי פוליסת ביטוח חיים באשראי. ביטוח חיים אשראי יכול להגן על חותמים שותפים, שאולי בן זוגם או בן זוגם לא יוכלו לעמוד בקצב התשלומים בעצמם.
סיכום ומסקנות
פוליסות חיים מתכווננות מספקות את הגמישות שמרבית הפוליסות המסורתיות אינן עושות. עם זאת, תדירות ההתאמות המותרות מוגבלת במסגרת זמן מוגדרת. יש להגיש את הבקשות תוך פרק זמן קצוב ולעמוד בהנחיות שנקבעו על ידי המבטח.
השונות בהתאמות יכולה ליצור פוליסה המשקפת ביטוח חיים לתקופות או ביטוח חיים שלמים. למעשה, פוליסות ביטוח חיים מתכווננות מאפשרות למבוטחים להתאים אישית את ביטוח החיים שלהם כדי לענות על הצרכים הנוכחיים או הצפויים.
כמו בכל סוג של פוליסה קבועה, חיוני לחקור כל חברה שנחשבת כדי להבטיח שהיא בין חברות ביטוח החיים הטובות ביותר הפועלות כיום.
