מה זה מימון מיקרו?
מה זה מימון מיקרו? מימון מיקרו, הנקרא גם מיקרו אשראי, הוא סוג של שירות בנקאי הניתן לאנשים בעלי הכנסה נמוכה או לקבוצות שאחרת לא הייתה להם גישה לשירותים פיננסיים. בעוד שמוסדות המשתתפים במימון מיקרו מספקים לרוב הלוואות, הלוואות מיקרו יכולות לנוע בין 50 דולרים עד מתחת ל-50,000 דולר. אבל בנקים רבים מציעים שירותים נוספים כגון חשבונות צ'קים וחשבונות חיסכון וכן מוצרי ביטוח מיקרו, וחלקם אף מציעים חינוך פיננסי ועסקי. המטרה של מימון מיקרו היא בסופו של דבר לתת לאנשים עניים הזדמנות להיות עצמאיים.
מה זה מימון מיקרו? – בעוד שמוסדות המשתתפים במימון מיקרו מספקים לרוב הלוואות, הלוואות מיקרו יכולות לנוע בין 50 דולרים עד מתחת ל-50,000 דולר. אבל בנקים רבים מציעים שירותים נוספים כגון חשבונות צ'קים וחשבונות חיסכון וכן מוצרי ביטוח מיקרו, וחלקם אף מציעים חינוך פיננסי ועסקי. המטרה של מימון מיקרו היא בסופו של דבר לתת לאנשים עניים הזדמנות להיות עצמאיים.
מה זה מימון מיקרו? – נקודות מרכזיות
הבנת מיקרופיננסים
שירותי מיקרו-מימון ניתנים למובטלים או לאנשים בעלי הכנסה נמוכה מכיוון שלרוב האנשים הלכודים בעוני, או שיש להם משאבים פיננסיים מוגבלים, אין מספיק הכנסה כדי לעשות עסקים עם מוסדות פיננסיים מסורתיים.
עם זאת, למרות שהם אינם נכללים בשירותים בנקאיים, אנשים שחיים על 2 דולר ליום מנסים לחסוך, ללוות או לרכוש אשראי או ביטוח, והם אכן משלמים על החוב שלהם. לפיכך, אנשים עניים רבים פונים בדרך כלל למשפחה, לחברים וכרישי הלוואה (שלרוב גובים ריבית מוגזמת) לעזרה.
מימון מיקרו מאפשר לאנשים לקחת הלוואות סבירות לעסקים קטנים בבטחה, ובאופן שעולה בקנה אחד עם נוהלי הלוואות אתיים. למרות שהם קיימים בכל רחבי העולם, רוב פעולות המימון המיקרו מתרחשות במדינות מתפתחות, כמו בנגלדש, קמבודיה, הודו, אפגניסטן, הרפובליקה הדמוקרטית של קונגו, אינדונזיה ואקוודור. מוסדות מיקרו-מימון רבים, המכונים לפעמים MFIs, מתמקדים בסיוע נשים במיוחד.
ארגוני מימון מיקרו תומכים במספר רב של פעילויות, החל מאספקת היסודות – כמו צ'קים בנקאיים וחשבונות חיסכון – ועד הון התחלתי ליזמים לעסקים קטנים ותוכניות חינוכיות שמלמדות את עקרונות ההשקעה. תוכניות אלה יכולות להתמקד במיומנויות כגון הנהלת חשבונות, ניהול תזרים מזומנים ומיומנויות טכניות או מקצועיות, כמו הנהלת חשבונות.
במקרים רבים, אנשים המבקשים עזרה מארגוני מיקרו-מימון נדרשים תחילה לעבור שיעור בסיסי בניהול כספים. השיעורים עוסקים בהבנת שיעורי הריבית, המושג של תזרים מזומנים, כיצד פועלים הסכמי מימון וחשבונות חיסכון, כיצד לתקצב וכיצד לנהל חובות.
לאחר השכלה, לקוחות עשויים לבקש הלוואות. בדיוק כפי שניתן למצוא בבנק מסורתי, פקיד הלוואות עוזר ללווים עם בקשות, מפקח על תהליך ההלוואות ומאשר הלוואות. ההלוואה הטיפוסית, לפעמים רק 100 דולר, אולי לא נראית הרבה עבור אנשים מסוימים בעולם המפותח, אבל עבור אנשים עניים רבים, נתון זה מספיק לעתים קרובות כדי להתחיל או לקיים עסק או לעסוק בפעילויות רווחיות אחרות.
תנאי הלוואות מיקרו מימון
בדומה למלווים קונבנציונליים, מיקרופיננסים חייבים לגבות ריבית על הלוואות, והם מכינים תוכניות החזר ספציפיות עם תשלומים בפרקי זמן קבועים. חלק מהמלווים דורשים ממקבלי הלוואות להפריש חלק מהכנסתם בחשבון חיסכון, שיכול לשמש כביטוח אם הלקוח אינו עומד במחדל. אם הלווה מחזיר את ההלוואה בהצלחה, אז הוא צבר חיסכון נוסף.
מכיוון שמבקשים רבים אינם יכולים להציע בטחונות, מיקרו-לווים לרוב מאגדים לווים יחד כמחץ. לאחר קבלת הלוואות, המקבלים מחזירים יחד את חובותיהם. מכיוון שהצלחת התוכנית תלויה בתרומות של כולם, הדבר יוצר סוג של לחץ חברתי שיכול לעזור להבטיח החזר.
לדוגמה, אם אדם מתקשה להשתמש בכסף שלו כדי לפתוח עסק, אותו אדם יכול לבקש עזרה מחברי קבוצה אחרים או מפקיד ההלוואות. באמצעות ההחזר, מקבלי הלוואות מתחילים לפתח היסטוריית אשראי טובה, שמאפשרת להם לקבל הלוואות גדולות יותר בעתיד.
למרות שלווים אלו נחשבים לעתים קרובות "עניים מאוד", שיעורי ההחזר על הלוואות מיקרו גבוהים לרוב משיעור ההחזר הממוצע בצורות מימון קונבנציונליות יותר. לדוגמה, בנק Grameen בבנגלדש, אחד המלווים המיקרו-לווים המקוריים, מדווח על שיעור החזר ממוצע של 98%.
היסטוריה של מיקרופיננסים
מימון מיקרו אינו מושג חדש. פעולות קטנות מסוג זה קיימות מאז המאה ה-18. ההתרחשות הראשונה של הלוואות מיקרו מיוחסת למערכת ההלוואות האירית, שהוצגה על ידי ג'ונתן סוויפט, אשר ביקשה לשפר את התנאים עבור אזרחים איריים עניים. במתכונתו המודרנית, מימון מיקרו הפך פופולרי בקנה מידה גדול בשנות ה-70.
הארגון הראשון שזכה לתשומת לב היה בנק גרמין, שהוקם ב-1983 על ידי מוחמד יונוסין בנגלדש. בנוסף למתן הלוואות ללקוחותיו, בנק גרמין מציע ללקוחותיו להירשם ל"16 החלטות" שלו, רשימה בסיסית של דרכים שבהן עניים יכולים לשפר את חייהם. 16 ההחלטות נוגעות במגוון רחב של נושאים, החל מבקשה להפסיק את הפרקטיקה של הנפקת נדוניה על נישואים של בני זוג וכלה בשמירה על מי השתייה תברואתיים. בשנת 2006 הוענק פרס נובל לשלום הן ליונוס והן לבנק גרמין על מאמציהם בפיתוח מערכת המיקרו-מימון.
ישנן פעולות מיקרו מימון אחרות ברחבי העולם. כמה ארגונים גדולים יותר עובדים בשיתוף פעולה הדוק עם הבנק העולמי, בעוד שקבוצות קטנות אחרות פועלות במדינות שונות. ארגונים מסוימים מאפשרים למלווים לבחור בדיוק במי הם רוצים לתמוך, ומסווגים לווים לפי קריטריונים כמו רמת העוני, אזור גיאוגרפי וסוג העסק הקטן.
היתרונות של מימון מיקרו
מיליוני אנשים נהנו במישרין או בעקיפין מפעולות הקשורות למיקרו-מימון. The Consultative Group to Assist the Poor, ארגון ללא מטרות רווח עולמי מבוסס וושינגטון, מעריך שנכון לשנת 2021, יותר מ-120 מיליון אנשים נהנו ישירות מפעולות הקשורות למיקרו-מימון עם זאת, פעולות אלו זמינות רק לחלק מהעניים בעולם, בעוד שלפי ההערכות 1.7 מיליארד אנשים חסרים גישה להקמת חשבונות פיננסיים בסיסיים.
המחלוקת למטרות רווח
למרות שיש אינספור סיפורי הצלחה מחממי לב, מימון מיקרו היה לפעמים יעד לביקורת. מכיוון שהריבית המיקרו-פיננסית היא בדרך כלל גבוהה מזו של הבנקים הרגילים, מבקרים טענו שפעולות אלה מרוויחות כסף מהעניים.
למעשה, כמה מלווים ללא מטרות רווח המירו למטרות רווח ככל שהם גדלו. אחד הגדולים והשנויים במחלוקת הוא ה-Banco Compartamos של מקסיקו. הבנק הוקם בשנת 1990 כמלכ"ר. עם זאת, 10 שנים לאחר מכן, ההנהלה החליטה להפוך את המיזם לחברה מסורתית למטרות רווח. ב-2007 היא הונפקה בבורסה המקסיקנית, וההנפקה הראשונית שלה (IPO) גייסה יותר מ-400 מיליון דולר.
כמו רוב חברות המיקרו-מימון האחרות, Compartamos Banco מעניקה הלוואות קטנות יחסית, משרתת בעיקר קהל לקוחות נשים ומאגדת לווים לקבוצות. ההבדל העיקרי טמון באופן שבו היא משתמשת בכספים שהיא רושמת בריבית ובהחזרים. כמו כל חברה ציבורית, היא מפיצה אותם לבעלי המניות. לעומת זאת, מוסדות ללא מטרות רווח נוקטים עמדה פילנתרופית יותר כלפי רווחים, ומשתמשים בהם כדי להרחיב את מספר האנשים שהם עוזרים להם או ליצור תוכניות נוספות.
דאגות לגבי מימון מיקרו למטרות רווח
בנוסף ל Compartamos Banco, מוסדות פיננסיים גדולים רבים ותאגידים גדולים אחרים השיקו מחלקות מיקרו-מימון למטרות רווח, כולל Citigroup וברקליס, לדוגמה. חברות אחרות יצרו קרנות נאמנות המשקיעות בעיקר בחברות מיקרו-מימון.
קומפרטמוס בנקו ועמיתיה למטרות רווח ספגו ביקורת על ידי רבים, כולל הסבא של המיקרו-מימון המודרני עצמו, יונוס. החשש המיידי והפרגמטי הוא שמתוך רצון להרוויח כסף, בנקאי מיקרו-מימון גדולים יגבו ריביות גבוהות יותר שעלולות ליצור מלכודת חובות ללווים בעלי הכנסה נמוכה.
אבל ליונוס ואחרים יש גם דאגה בסיסית יותר: שהקרדיטים המיקרו-תמריצים צריכים להיות הפחתת עוני, לא רווח. מעצם טבען – ומחויבותן לבעלי המניות – החברות הנסחרות בבורסה פועלות נגד המשימה המקורית של מימון מיקרו: לעזור לעניים מעל הכל.
בתגובה, קומפרטמוס ואנשי מיקרו-פיננסים אחרים למטרות רווח מתמודדים עם כך שהמסחור מאפשר להם לפעול ביעילות רבה יותר, ולמשוך יותר הון על ידי פנייה למשקיעים שוחרי רווח. על ידי הפיכתו לעסק רווחי, הטענה שלהם, בנק מיקרו-מימון יכול להרחיב את טווח ההגעה שלו, לספק יותר כסף ויותר הלוואות למועמדים בעלי הכנסה נמוכה. עם זאת, לעת עתה, פיננסי צדקה וממוסחרים אכן מתקיימים במקביל.
ביקורות אחרות על מימון מיקרו
בנוסף לחלוקה בין מפעלי המיקרו-מימון ללא מטרות רווח ומפעלים למטרות רווח, קיימות ביקורות נוספות. יש האומרים שהלוואות מיקרו בודדות בסך 100 דולר אינן מספיק כסף כדי לספק עצמאות – אלא הן משיכות למקבלים לעבוד במקצועות קיום, או סתם לכסות צרכים בסיסיים, כמו מזון ומקלט.
גישה טובה יותר, טוענים המבקרים הללו, היא ליצור מקומות עבודה על ידי בניית מפעלים חדשים וייצור מוצרים חדשים. הם מביאים את הדוגמאות של סין והודו, שבהן התפתחות של תעשיות גדולות הובילה לתעסוקה יציבה ולשכר גבוה יותר, מה שבתורו עזר למיליונים לצאת מרמות העוני הנמוכות ביותר.
מבקרים אחרים אמרו כי נוכחותם של תשלומי ריבית מהווה נטל. למרות שיעורי ההחזר התקינים, עדיין ישנם לווים שאינם יכולים, או לא, להחזיר הלוואות, בגלל כישלון המיזמים שלהם, קטסטרופה אישית או סיבות אחרות. לכן, החוב הנוסף הזה יכול להפוך את מקבלי האשראי המיקרו לעניים אפילו יותר מאשר כשהם התחילו.
מהם התנאים הכלליים של הלוואת מיקרו-מימון?
בדומה למלווים קונבנציונליים, מיקרופיננסים חייבים לגבות ריבית על הלוואות, והם מכינים תוכניות החזר ספציפיות עם תשלומים בפרקי זמן קבועים. חלק מהמלווים דורשים ממקבלי הלוואות להפריש חלק מהכנסתם בחשבון חיסכון, שיכול לשמש כביטוח אם הלקוח אינו מצליח. אם הלווה מחזיר את ההלוואה בהצלחה, אז הוא צבר חיסכון נוסף.
מהם היתרונות של מימון מיקרו?
היתרונות של מימון מיקרו חורגים מעבר להשפעות הישירות של מתן מקור להון לאנשים. יזמים שיוצרים עסקים מצליחים יכולים להציע משרות וסחר כדי לעזור לשפר את הקהילה שלהם. בנוסף, International Finance Corp. (IFC) סייעה להקים או לשפר לשכות דיווח אשראי ב-30 מדינות מתפתחות. הוא גם דגל בהוספת חוקים רלוונטיים המסדירים פעילויות פיננסיות במדינות מתפתחות.
מהן כמה ביקורות על מיקרו-מימון?
בעוד ששיעורי ריבית מיקרו-מימון מסוימים נמוכים מהריביות של הבנקים הקונבנציונליים, מבקרים טענו שפעולות אלו מרוויחות כסף מהעניים. כמו כן, מוסדות פיננסיים גדולים רבים ותאגידים גדולים אחרים השיקו מחלקות מיקרו-מימון למטרות רווח, מה שמעלה חששות כי, מתוך מתוך רצון להרוויח כסף, הבנקאים הגדולים הללו יגבו ריביות גבוהות יותר שעלולות ליצור מלכודת חובות ללווים בעלי הכנסה נמוכה. ויש שטענו שהלוואות מיקרו בודדות אינן מספיק כסף כדי לספק נתיב ריאלי לעצמאות.
סיכום ומסקנות
מימון מיקרו הוא סוג של שירות בנקאי הניתן לאנשים בעלי הכנסה נמוכה או לקבוצות שאחרת לא הייתה להם גישה לשירותים פיננסיים. לרוב מוסדות מלווים סכומים של $50 עד מתחת ל-$50,000, אבל הם עשויים להציע גם חשבונות צ'ק וחשבונות חיסכון, וחלקם מספקים חינוך פיננסי ועסקי. המטרה של מיקרו-מימון היא בסופו של דבר לתת לאנשים עניים הזדמנות להיות עצמאיים.
חלק מהביקורות על תעשיית המיקרו-הלוואות ככל שהיא גדלה כוללות ריבית גבוהה מדי שנגבתה על ההלוואות הקטנות שהוענקו, מניעי רווח מנוגדים לכוונה המקורית לעזור לעניים, והלוואות כה מוגבלות עד שהם לא באמת יכולים להפוך את הלווים העניים שלהם לעצמם. .
