מהי קצבה משתנה?
מהי קצבה משתנה? קצבה משתנה היא אפשרות לקצבה שבה גובה תשלומי ההכנסה שיקבל המבוטח ישתנה בהתאם לביצועי ההשקעה של הקצבה. קצבה משתנה היא אפשרות אחת שניתן לבחור על ידי בעל הפוליסה במהלך שלב הקצבה של חוזה, שהוא השלב שבו המבוטח מחליף את הערך המצטבר של הקצבה בזרם של תשלומי הכנסה רגילים המובטחים לכל החיים או מובטחים למספר מוגדר של קצבה. שנים.
מהי קצבה משתנה? – נקודות מרכזיות
הבנת קצבה משתנה
ישנם שני שלבים לחיים של קצבה. בשלב הצבירה, משקיע מוסיף לקצבה, כאשר כל הרווחים המצטברים בשלב זה פטורים ממס הכנסה שוטף. ברגע שמבוטח מוכן להתחיל לקבל הכנסה מהקצבה, הוא יכול לבחור: לבצע משיכות (על בסיס אד-הוק או שיטתי) או לבטל את החוזה ולבחור בתשלומים קבועים או משתנים.
בשלב הקצבה, עבור קצבאות הנרכשות בדולרים לאחר מס, סכום קבוע של כל תשלום מטופל כהחזר לא חייב במס על הבסיס המקורי, והיתרה ממוסה כהכנסה. לחילופין, כל ההכנסה מקצבה המתקבלת באמצעות משיכות מחוייבת בדרך כלל כהכנסה עד שכל הרווחים נמשכו.
לאחר משיכת כל הרווחים, משיכות הן החזרות שאינן חייבות במס של ההשקעה המקורית (שכבר מחויבת במס) בקצבה. עבור קצבאות שנרכשו בדולרים לפני מס, כל ההכנסה – בין אם באמצעות קצבה ובין אם ממשיכות – חייבת במס מלא כהכנסה רגילה.
שיקולי קצבה משתנים
הבחירה כיצד לקבל תשלומים מקצבה יכולה להיות קשה למשקיעים, ולעתים קרובות מסתכמת בכמות הסיכון שהמבוטח מוכן לקחת בהשוואה לכמות התשואות שהמבוטח רוצה.
בחירה בקצבה צמודה פירושה שהמבוטח יקבל סכום כסף זהה בכל תשלום הכנסה תקופתית מקצבה לאורך חיי הקצבה, ללא קשר לביצועי התיק של חברת הקצבה. אבל תשלומי קצבה משתנים שונים בכך שהערך שמקבל המבוטח נועד להשתנות לאורך זמן. הסיבה לכך היא שהתשלומים מבוססים על ביצועי התיק הבסיסי.
"קצבאות משתנות הן מוצרים פיננסיים מורכבים ביותר", על פי רשות הרגולציה של התעשייה הפיננסית (FINRA), המסדירה יועצים. "יש להם תכונות ביטוח מרובות שעשויות להיות מושכות לאנשים מסוימים. אבל חשוב להבין שהתכונות האלה מגיעות עם אינספור עמלות וחיובים. מכיוון שקצבאות משתנות הן מסובכות ויקרות, הן דורשות התייחסות זהירה במיוחד".
השיקולים כוללים: כמה זמן כספך יהיה קשור, האם ישנם חיובי כניעה או קנסות אחרים אם הכסף יימשך מוקדם, איזו הטבה או עמלה כספית מקבלת חברה עבור מכירת הקצבה, מהם הסיכונים שההשקעה עלולה לאבד מערכו, וכן אילו עמלות והוצאות אתה יכול לצפות.
רכישת קצבה יכולה לספק רמת הבטחת הכנסה, אך יכולה גם לנעול כספים למוצר ספציפי שאולי לא יפעל כמו שצריך. אנשי מקצוע שמוכרים קצבאות מקבלים בדרך כלל עמלה המבוססת על סוג ושווי הקצבה הנמכרת. ערכי קצבאות משתנים קשורים לביצועים של מכשירים דמויי קרנות נאמנות הנקראים חשבונות משנה שבעל הקצבה בוחר.
