מהו נכס משועבד?
מהו נכס משועבד? נכס משועבד הוא נכס המשמש את המלווה להבטחת חוב או הלוואה ויכול לכלול מזומן, מניות, אג"ח ומניות או ניירות ערך אחרים. נכס משועבד הוא בטחונות המוחזק על ידי מלווה בתמורה להלוואת כספים. נכסים משועבדים יכולים להפחית את התשלום הנדרש בדרך כלל עבור הלוואה וכן להפחית את הריבית הנגבית.
מהו נכס משועבד? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלים נכסים משועבדים
הלווה יעביר נכס משועבד למלווה, אך הלווה עדיין שומר על הבעלות על החזקה היקרה. אם הלווה לא יעמוד במחדל, למלווה יש פניה משפטית לקחת בעלות על הנכס המשועבד. הלווה שומר את כל הדיבידנדים או הרווחים האחרים מהנכס בזמן שהוא משועבד.
הנכס הוא בסך הכל בטחונות עבור המלווה במקרה של כשל של הלווה. עם זאת, עבור הלווה, הנכס המשועבד יכול לסייע במידה ניכרת בקבלת אישור להלוואה. נכסים יכולים לכלול מזומן, מניות, אג"ח ומניות או ניירות ערך אחרים.
שימוש בנכס להבטחת השטר עשוי לאפשר ללווה לדרוש ריבית נמוכה יותר על השטר מאשר היה לו עם הלוואה לא מובטחת. בדרך כלל, הלוואות לנכסים משועבדים מספקות ללווים ריביות טובות יותר מאשר הלוואות לא מובטחות.
לאחר סילוק ההלוואה והחוב מושלם במלואו, המלווה מעביר את הנכס המשועבד בחזרה ללווה. סוג ושווי הנכסים המשועבדים להלוואה נמצאים בדרך כלל במשא ומתן בין המלווה והלווה.
משכון נכס משועבד
רוכשי דירות יכולים לפעמים לשעבד נכסים, כגון ניירות ערך, למוסדות הלוואות כדי להפחית או לבטל את התשלום הדרוש. עם משכנתא מסורתית, הבית עצמו הוא הבטוחה להלוואה. עם זאת, בדרך כלל הבנקים דורשים מקדמה של 20% משווי השטר, כדי שהרוכשים לא יגבו בסופו של דבר יותר משווי ביתם.
כמו כן, ללא מקדמה של 20%, על הקונה לשלם תשלום ביטוח חודשי עבור ביטוח משכנתא פרטית (PMI). ללא מקדמה משמעותית, סביר להניח שגם ללווה תהיה ריבית גבוהה יותר.
לדוגמה, נניח שלווה מחפש לקנות בית של $200,000, מה שמצריך מקדמה של $20,000. אם יש ללווה 20,000 דולר במניות או השקעות, ניתן לשעבד אותן לבנק בתמורה לתשלום המקדמה.
הלווה שומר על הבעלות על הנכסים וממשיך להרוויח ולדווח על ריבית או על רווח הון על נכסים אלה. עם זאת, הבנק יוכל לעקל את הנכסים אם הלווה לא יעמוד במשכנתא. הלווה ממשיך להרוויח שבח הון על הנכסים המשועבדים ומקבל משכנתא ללא מקדמה.
שימוש בהשקעות למשכנתא בנכסים משועבדים
משכנתא לנכסים משועבדים מומלצת ללווים שיש להם את המזומנים או ההשקעות הזמינים ואינם רוצים למכור את ההשקעות שלהם כדי לשלם עבור המקדמה. מכירת ההשקעות עשויה לעורר התחייבויות מס למס הכנסה. המכירה עשויה לדחוף את ההכנסה השנתית של הלווה למדרגת מס גבוהה יותר וכתוצאה מכך להגדיל את המסים המגיעים לו.
בדרך כלל, לווים בעלי הכנסה גבוהה הם מועמדים אידיאליים למשכנתאות בנכסים משועבדים. עם זאת, ניתן להשתמש בנכסי משכון גם עבור בן משפחה אחר כדי לסייע במקדמה ובאישור המשכנתא.
זכאי למשכנתא בנכס משועבד
כדי לזכות במשכנתא לנכסים משועבדים, הלווה צריך בדרך כלל להחזיק בהשקעות בעלות ערך גבוה יותר מסכום המקדמה. אם לווה משעבד ערובה וערך נייר הערך יורד, הבנק עשוי לדרוש מהלווה כספים נוספים כדי לפצות על ירידת ערך הנכס.
למרות שללווה יש שיקול דעת לגבי אופן השקעת הכספים המשועבדים, הבנק רשאי להטיל מגבלות על מנת להבטיח שהנכסים המשועבדים לא יושקעו במכשירים פיננסיים הנחשבים מסוכנים על ידי הבנק. השקעות מסוכנות כאלה עשויות לכלול אופציות או נגזרים. יתר על כן, לא ניתן לשעבד נכסים בחשבון פרישה אישי (IRA), 401(k) או חשבונות פרישה אחרים כנכסים עבור הלוואה או משכנתא.
יתרונות וחסרונות של הלוואה או משכנתא בנכס משועבד
לשימוש בנכסים משועבדים להבטחת שטר יש מספר יתרונות עבור הלווה. עם זאת, המלווה ידרוש סוג ואיכות ספציפיים של השקעות לפני שישקול חיתום להלוואה. כמו כן, הלווה מוגבל לפעולות שהוא עשוי לנקוט עם ניירות הערך המשועבדים. במצבים קשים, אם הלווה יעמוד במחדל הוא יאבד את ניירות הערך המשועבדים וכן את הבית שרכש.
על הלווה להמשיך לדווח ולשלם מסים על כל רווח שהוא מקבל מהנכסים המשועבדים. עם זאת, מכיוון שהם לא נדרשו למכור את אחזקות התיק שלהם כדי לבצע את המקדמה, זה לא יכניס אותם למדרגת הכנסה גבוהה יותר ממס.
יתרונות
חסרונות
למי יש בטחונות משועבדים?
אם תשעבד את הנכסים שלך כבטוחה להלוואה, עדיין תהיה הבעלים של הבטחונות המשועבדים. אם לא תשלם תשלומים בהתאם לתנאי ההלוואה, המלווה יכול לעקל את הביטחונות ולא תהיה בבעלותך עוד באותו זמן.
האם אוכל להשתמש במכונית כבטוחה להלוואה?
אתה יכול להשתמש במכונית כבטוחה עבור כמה הלוואות אישיות. אתה חייב שיהיה לך הון עצמי במכונית, או ערך שמשתלם. אם אתה מתקשה לקבל הלוואה אישית בגלל אשראי גרוע, אתה יכול לשקול להשתמש בכרטיס שלך כבטוחה. עם זאת, אם אינך יכול לבצע את התשלומים, המלווה יוכל להחזיר את המכונית שלך כדי לשלם את ההלוואה.
מהם החסרונות של משכנתא בנכסים משועבדים?
החיסרון העיקרי במשכנתא לנכסים משועבדים הוא שאתה מסתכן באובדן הנכס שלך כמו גם את ביתך למלווה אם אינך יכול לבצע את תשלומי המשכנתא בהתאם לתנאי ההלוואה שלך.
סיכום ומסקנות
בטחונות משועבדים יכולים לספק מספר הטבות, אך יש לקחת בחשבון גם סיכונים. אם אתם שוקלים להשתמש בבטחונות למשכנתא שלכם, שקול להתייעץ עם יועץ פיננסי שיוכל להדריך אתכם באפשרויות והשפעתן על מצבכם הכלכלי.
