מהם כספים שאינם מספיקים (NSF)?
מהם כספים שאינם מספיקים (NSF)? כספים לא מספיקים (NSF), או לא מספיק כספים, הוא מצב של חשבון עובר ושב שאין לו מספיק כסף לכסות את כל העסקאות. NSF מתאר גם את העמלה הנגבית כאשר הצ'ק מוצג אך לא ניתן לכסות על ידי היתרה בחשבון. לקוחות יראו הודעת "כסף לא מספיק" או "אין מספיק כספים" בדף חשבון הבנק כאשר הם מנסים למשוך יותר כסף ממה שמחזיק בחשבונם. כאשר לא ניתן להשלים את התשלום, זה נחשב לעתים קרובות כ"מוחזר". אם בנק מקבל צ'ק כתוב על חשבון שאין בו מספיק כספים, הבנק יכול לסרב לתשלום ולחייב את בעל החשבון בעמלת NSF. בנוסף, יתכן וקנס או עמלה. מחויב על ידי הסוחר עבור ההמחאה שהוחזרה.
מהם כספים שאינם מספיקים (NSF)? – לקוחות יראו הודעת "כסף לא מספיק" או "אין מספיק כספים" בדף חשבון הבנק כאשר הם מנסים למשוך יותר כסף ממה שמחזיק בחשבונם.
מהם כספים שאינם מספיקים (NSF)? – כאשר לא ניתן להשלים את התשלום, זה נחשב לעתים קרובות כ"מוחזר". אם בנק מקבל צ'ק כתוב על חשבון שאין בו מספיק כספים, הבנק יכול לסרב לתשלום ולחייב את בעל החשבון בעמלת NSF. בנוסף, יתכן וקנס או עמלה. מחויב על ידי הסוחר עבור ההמחאה שהוחזרה.
מהם כספים שאינם מספיקים (NSF)? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלות עמלות לא מספיקות
בנקים גובים לעתים קרובות עמלות NSF כאשר צ'ק שהוצג מוחזר או שלא ניתן לבצע תשלום עקב מחסור בכספים לכיסויו. עמלות NSF בממוצע $34 כל אחת, על פי נתוני 2022 של הלשכה להגנה פיננסית לצרכן (CFPB).
כאשר שיק נכתב ומופקד על ידי המוטב, על המוסד הפיננסי שלו להעמיד לרשותו את הכספים תוך שני ימי עסקים לאחר ביצוע ההפקדה. אם הכספים אינם זמינים מחשבון הבנק של המשלם, זה נחשב כלא מספיק ועמלת NSF מוערכת.
הבנקים מספקים לבעלי חשבונות מספר אפשרויות להימנע מהעונשים הקשורים לעסקת כספים לא מספקת. לקוחות יכולים לבטל את הסכמתם למדיניות משיכת יתר המאפשרת לבנק לכסות חיובים ולהוסיף עמלת NSF, או לקשר לפחות חשבון גיבוי אחד, כגון חשבון חיסכון או כרטיס אשראי כדי לממן את החשבון הלא מספיק.
עמלות NSF לעומת עמלות משיכת יתר
כספים שאינם מספיקים ומשיכת יתר הן שתי עסקאות בנקאיות נפרדות. שניהם מתייחסים לכספים לא מספיקים ויכולים לעורר עמלות. הבנקים גובים עמלות NSF כאשר הם מחזירים תשלומים מוצגים ללא תשלום, כמו צ'ק, ועמלות משיכת יתר כאשר הם מקבלים ומשלמים את הצ'קים הגוררים יתר על המידה חשבונות עו"ש.
לקוח עם 100$ בחשבון עו"ש רשאי לבצע תשלום של מסלקה אוטומטית (ACH) או צ'קים אלקטרוניים עבור רכישה בסכום של 120$. אם הבנק מסרב לשלם את הצ'ק, נגבה עמלת NSF. אם הבנק מקבל את הצ'ק ומשלם למוכר, יתרת חשבון העובר ושב יורדת ל-$20 וכרוכה בעמלת משיכת יתר (OD).
הגנה על משיכת יתר היא לרוב אופציה עבור לקוחות בנקאיים. אם ללקוח יש 20$ בחשבון עו"ש והוא מנסה לבצע רכישה של 40$ באמצעות כרטיס חיוב או צ'ק ולא הצטרף לתוכנית האוברדראפט של הבנק, העסקה תידחה על ידי הקמעונאי.
אם ללקוח יש הגנת OD, העסקה עשויה להתקבל, והבנק רשאי להעריך עמלת OD. עם זאת, אם הלקוח רשם צ'ק עבור העסקה של 40$, הבנק רשאי לכבד אותה ולהעריך עמלת OD או לדחות אותה ולהעריך עמלת NSF, ללא קשר לשאלה אם הלקוח הצטרף לתוכנית האוברדרפט או לא.
כיצד להימנע מעמלות NSF
ביקורת על עמלות NSF
ה-CFPB מפקח ומגן על צרכנים בזמן השימוש בשירותים פיננסיים. בשנת 2010, חוקים גורפים לרפורמה בבנקים התייחסו למשיכת יתר ועמלות NSF ויישמו הנחיות המאפשרות לצרכנים לבחור בהגנה על משיכת יתר דרך הבנקים שלהם. הגנות נוספות על צרכנים הופכות יותר ויותר דחופות כאשר מוסדות פיננסיים מטפלים בצורה לא נכונה במדיניות העמלות.
מוסדות פיננסיים ביצעו סדר מחדש של עסקאות, תוך עיבוד חיובים לחשבונות צרכנים בדרך למקסם את עמלות משיכת היתר על ידי ניכוי הגדול ביותר קודם, ולא בסדר כרונולוגי. ב-2011, בנק אוף אמריקה יישב תובענה ייצוגית בת שנתיים בסך 410 מיליון דולר בגין הזמנה מחדש של עסקאות לקוחות וגביית עמלות משיכת יתר בדרך זו. בנק TD שילם יותר מ-62 מיליון דולר בהסדר תובענה ייצוגית בגין אותו ניהול לא נכון של עמלות ב-2010.
בשנת 2020, הבנק של הוואי הקים קרן הסדר בסך 8 מיליון דולר כדי להחזיר ללקוחות שחויבו בגין תשלומי לקוחות מורשים בזמן שהכספים היו זמינים, אך סידר את החיובים ברגע שהחשבונות עברו למצב לא מספיק וגבו עמלות. הבנק הסכים למחול על עמלות משיכת יתר שנותרו ללא שולמו.
מוסדות פיננסיים תרגלו עסקה בודדת, פעילות מרובת עמלות, הערכת יותר מעמלת NSF אחת על פריט או עסקה בודדת, אם בקשת התשלום מוגשת אוטומטית שוב ושוב על ידי הנושה. בשנת 2020, איגוד האשראי הפדרלי של חיל הים יישב מקרה כזה תמורת 16 מיליון דולר, מבלי להודות בשום עוול או חבות.
לאחר מכן הגיע דו"ח CFPB לשנת 2023 שמצא כי מספר בנקים ואיגודי אשראי עסקו בפעולות דומות כמו הצי הפדרלי. המוסדות אמרו אז שהם יחזירו לצרכנים שנפגעו ופרסמו תוכניות להפסיק לגבות עמלות NSF.
שאלות נפוצות
מדוע הבנקים גובים עמלת NSF?
הבנקים גובים עמלות NSF עבור העלות ואי הנוחות של הצורך להחזיר צ'קים שנדחו. "עבור רבים, עמלות משיכת יתר/NSF הופיעו כמחולל מספר 1 של הכנסות מעמלות והן אחד ממקורות ההכנסה הרווחיים ביותר של הבנק", ציין דו"ח של מכון וודסטוק, המצטט את American Banker.
האם עמלות NSF חוקיות?
כן, עמלות NSF חוקיות על צ'קים חוזרים ואין לחייב אותם על עסקאות בכרטיסי חיוב או משיכת כספומט. ממשלת ארה"ב אינה מסדירה את עמלות ה-NSF או את גודל העמלות, אך חוק האמת בהלוואות מחייב את הבנקים לחשוף את העמלות שלהם ללקוחות כשהם פותחים חשבון.
האם ניתן לוותר על עמלת NSF?
מדיניות הבנק משתנה, אך לעתים קרובות ניתן לוותר על עמלת NSF באמצעות ביטול NSF לאחר מעשה, במיוחד אם זו הפעם הראשונה שהיא מוערכת. התקשרות לקו שירות הלקוחות של הבנק ובקשת החזר היא דרך הפעולה הטובה ביותר עבור צרכן.
האם עמלות NSF משפיעות על האשראי שלך?
עמלות NSF אינן משפיעות ישירות על ציון האשראי או האשראי של הלקוח מכיוון שהבנקים אינם מדווחים על העסקאות ללשכות אשראי כגון Equifax, TransUnion ו-Experian. עם זאת, המחאה חוזרת עלולה לגרום לעיכוב בתשלום כרטיס אשראי או הלוואה שעלול להשפיע על האשראי של הלקוח. ציון.
מה קורה אם לא אשלם את דמי ה-NSF שלי?
ללקוחות אין אפשרות להימנע מתשלום עמלות NSF, מכיוון שהבנק מנכה אותם אוטומטית מהחשבון.
סיכום ומסקנות
הכספים שאינם מספיקים והעמלות שהם גובים מרגיזים, אך הם אירועים בנקאיים נפוצים. אף על פי שיותר ויותר המוקד של ביקורת ותביעות משפטיות, עמלות NSF נשארות חוקיות, אבל ה-CFPB עוזר להגן על הצרכנים על ידי מעקב אחר חיובים כאלה. לקוחות יכולים להימנע מעמלות על ידי מעקב אחר יתרות הבנק שלהם או על ידי הרשמה להגנה על משיכת יתר.
מהם כספים שאינם מספיקים (NSF)? כספים לא מספיקים (NSF), או לא מספיק כספים, הוא מצב של חשבון עובר ושב שאין לו מספיק כסף לכסות את כל העסקאות. NSF מתאר גם את העמלה הנגבית כאשר הצ'ק מוצג אך לא ניתן לכסות על ידי היתרה בחשבון. לקוחות יראו הודעת "כסף לא מספיק" או "אין מספיק כספים" בדף חשבון הבנק כאשר הם מנסים למשוך יותר כסף ממה שמחזיק בחשבונם. כאשר לא ניתן להשלים את התשלום, זה נחשב לעתים קרובות כ"מוחזר". אם בנק מקבל צ'ק כתוב על חשבון שאין בו מספיק כספים, הבנק יכול לסרב לתשלום ולחייב את בעל החשבון בעמלת NSF. בנוסף, יתכן וקנס או עמלה. מחויב על ידי הסוחר עבור ההמחאה שהוחזרה.
בנקים גובים לעתים קרובות עמלות NSF כאשר צ'ק שהוצג מוחזר או שלא ניתן לבצע תשלום עקב מחסור בכספים לכיסויו. עמלות NSF בממוצע $34 כל אחת, על פי נתוני 2022 של הלשכה להגנה פיננסית לצרכן (CFPB).
לקוח עם 100$ בחשבון עו"ש רשאי לבצע תשלום של מסלקה אוטומטית (ACH) או צ'קים אלקטרוניים עבור רכישה בסכום של 120$. אם הבנק מסרב לשלם את הצ'ק, נגבה עמלת NSF. אם הבנק מקבל את הצ'ק ומשלם למוכר, יתרת חשבון העובר ושב יורדת ל-$20 וכרוכה בעמלת משיכת יתר (OD).
מוסדות פיננסיים ביצעו סדר מחדש של עסקאות, תוך עיבוד חיובים לחשבונות צרכנים בדרך למקסם את עמלות משיכת היתר על ידי ניכוי הגדול ביותר קודם, ולא בסדר כרונולוגי. ב-2011, בנק אוף אמריקה יישב תובענה ייצוגית בת שנתיים בסך 410 מיליון דולר בגין הזמנה מחדש של עסקאות לקוחות וגביית עמלות משיכת יתר בדרך זו. בנק TD שילם יותר מ-62 מיליון דולר בהסדר תובענה ייצוגית בגין אותו ניהול לא נכון של עמלות ב-2010.
