מהו תשלום?
מהו תשלום? תשלום הוא העברת כסף, סחורות או שירותים בתמורה לסחורות ושירותים בפרופורציות מקובלות שהוסכם קודם לכן על כל הצדדים המעורבים. תשלום יכול להתבצע בצורה של החלפת שירותים, מזומן, צ'קים, העברה בנקאית, כרטיס אשראי, כרטיס חיוב או מטבעות קריפטוגרפיים.
מהו תשלום? – נקודות מרכזיות
הבנת תשלומים
המערכת המוניטרית של היום מאפשרת לבצע תשלומים באמצעות מטבע. המטבע, שפישט את אמצעי העסקאות הכלכליות, מספק אמצעי נוח דרכו ניתן לבצע תשלומים, וגם לאחסן אותו בקלות.
לפני השימוש הנרחב במטבע ובאמצעי תשלום אחרים, נעשה שימוש בתשלומי חליפין שבהם מוצר או שירות אחד הוחלף באחר. לדוגמה, אם חקלאי ביצים עם עודף גדול של ביצים רצה חלב, החקלאי יצטרך למצוא רפתן שיהיה מוכן לקחת ביצים כתשלום עבור חלב.
במקרה זה, אם לא יימצא רפתן מתאים בזמן, לא רק שחוואי הביצים לא היה מקבל את החלב, אלא שהביצים היו מתקלקלות, הופכות חסרות ערך. המטבע, לעומת זאת, שומר על ערכו לאורך זמן. עם זאת, חליפין נהוג עד היום כאשר חברות רוצות להחליף שירותים ביניהן.
תשלומים יכולים להיות העברה של כל דבר בעל ערך או תועלת לצדדים. חשבונית או חשבונית קודמת בדרך כלל לתשלום. בדרך כלל מקבלי התשלום יכולים לבחור כיצד הם יקבלו תשלום. עם זאת, חוקים מסוימים מחייבים את המשלם לקבל את ההילך החוקי של המדינה עד למגבלה שנקבעה. תשלום במטבע אחר כרוך לעתים קרובות בעמלות נוספות על עסקת מטבע חוץ, בדרך כלל בסביבות 2-3% מסך התשלום המתבצע, אך עשוי להיות גבוה בהרבה בהתאם למנפיק הבנק או הכרטיס ולמדינת הרכישה.
סוגי תשלומים
התשלומים מתבצעים בשיטות שונות. לאורך ההיסטוריה, סוגי תשלומים אלו השתנו והתפתחו, וסביר להניח ששיטות תשלום חדשות יופיעו בעתיד. להלן סוגי התשלומים הנפוצים ביותר בשימוש כיום.
כרטיסי אשראי
כיום, כרטיסי אשראי נמצאים בשימוש נרחב עבור רכישות ותשלומים. כרטיסי אשראי פועלים בכך שהם מציעים למשתמש שלהם שורה שבה אדם יכול למשוך אשראי עד לגבול מסוים. כאשר אתה מנסה להשתמש בכרטיס האשראי שלך, פרטי החשבון שלך נשלחים לבנק הסוחר. לאחר מכן, הבנק הסוחר מקבל הרשאה מרשת כרטיסי האשראי לעבד את העסקה.
עסקים רבים מקבלים כרטיסי אשראי, אם כי רבים המקבלים כרטיסים גובים עמלה מהסוחר המספק את המכונה ותשתית התשלומים וכן מהמוסד הפיננסי שלהם. עמלה זו היא לרוב אחוז מסכום העסקה ו/או עמלה קבועה עבור כל תשלום.
כרטיסי אשראי
יתרונות
חסרונות
כרטיסי חיוב
כרטיסי חיוב עשויים להיראות דומים לכרטיסי אשראי, אך המנגנון הבסיסי שלהם שונה לחלוטין. כאשר נעשה שימוש בכרטיס חיוב, כספים נמשכים מיד מחשבונו של אדם פרטי. במקום לקבל מסגרת אשראי שתוכל למשוך ממנה מעבר למה שחסכת, ניתן לדחות עסקאות בכרטיסי חיוב אם אין לך מספיק כסף בחשבונך.
כרטיסי חיוב חולקים יתרונות רבים ככרטיסי אשראי, שכן חתיכת הפלסטיק הקטנה קלה לנשיאה, מקובלת על ידי סוחרים רבים, ויש לה רמות שונות של הגנה מפני הונאה. עם זאת, לכרטיסי חיוב יש לרוב פחות הזדמנויות קידום ועשויות לגרום לעמלות עיבוד אם תנסה בטעות למשוך יתר על המידה בחשבונך.
כרטיסי חיוב
יתרונות
חסרונות
כסף מזומן
Cashis עדיין משמש עבור עסקים רבים, כגון תעשיית הקמעונאות. בתי קפה וחנויות נוחות, למשל, עדיין מקבלים תשלומים במזומן. בהתחשב בעמלות הקשורות לכרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי, עסקים קטנים קמעונאיים רבים מעדיפים תשלומים במזומן מלקוחותיהם. למזומן יש חסרונות משלו, שכן הם יכולים ללכת לאיבוד, לגנוב או להרוס. עסקים העוסקים בעסקאות גדולות חייבים לעתים קרובות לשאת בהוצאות נוספות כדי לשלם עבור אמצעי אבטחה קשורים כגון מעבר מאובטח או גילוי הונאה.
כסף מזומן
יתרונות
חסרונות
טלפונים ניידים
טכנולוגיית התשלום ללא מגע שהופיעה בשנים האחרונות הפכה את התשלומים לקלים מאי פעם. מכשיר כרטיסי האשראי או החיוב – הנקרא מסוף נקודת מכירה (POS) – יכול לקרוא את המידע הבנקאי של הלקוח דרך אפליקציית התוכנה המותקנת במכשיר הנייד. ברגע שהטלפון קורא את המידע ממסוף הקופה, נוצר אות שיודיע ללקוח שהתשלום בוצע.
כדי שתשלומים ניידים יעבדו, על המשלם להיות בעל מכשיר נייד ברמה גבוהה יותר עם יכולת תקשורת בשדה קרוב (NFC). לאחר מכן המשתמש צריך להגדיר את הארנק הנייד שלו כך שיכיל את פרטי הכרטיס הקיים שלו. הבנק שהנפיק את כרטיס האשראי שלך צריך לעתים קרובות לאשר את פלטפורמת התשלום החדשה, והמקבל חייב להיות בעל יכולות לקבל תשלום נייד.
טלפונים ניידים
יתרונות
חסרונות
צ'קים
צ'קשיב ירד מהרווחה במהלך השנים עקב התקדמות הטכנולוגיה, המאפשרת הגשת תשלומים באופן אלקטרוני. עם זאת, ישנם מקרים שבהם המחאות עשויות להיות מועילות, כגון כאשר המוכר רוצה תשלום מובטח. המחאה מאושרת של קופאי בנק הם שני סוגים של צ'קים שהבנקים מציעים כדי לעזור למוכרים לקבל את הכסף המגיע מהקונה.
המחאות מקושרות לחשבון הבנק של המשלם. כל המחאה מכילה את מספר הניתוב של הבנק שלך (קוד תשע ספרות לזיהוי מוסד פיננסי) וכן את מספר החשבון שלך. בעת כתיבת צ'ק, הנפרע מפקיד את השיק, ושולח את העסקה ליחידת סליקה. יחידת הסליקה מבצעת את השינויים המתאימים בחשבון של כל צד.
צ'קים
יתרונות
חסרונות
העברות כספים אלקטרוניות
העברות בנקאיות ותשלומי ACH (מסלקה אוטומטית) משמשים בדרך כלל לתשלומים גדולים יותר או תכופים יותר שבהם המחאה או כרטיס אשראי אינם מתאימים. תשלום מיצרן לספק, למשל, יתבצע בדרך כלל באמצעות העברה בנקאית, במיוחד אם מדובר בתשלום בינלאומי. תשלום ACH משמש לעתים קרובות להפקדות ישירות של שכר עבור עובדי החברה.
למרות ששניהם העברות של כספים אלקטרוניים, ACHs והעברות בנקאיות שונות. ACHs עובדים רק בארץ, ולעתים קרובות לוקח יום עסקים אחד או יותר לעיבוד מלא. חוטים מעובדים לרוב באותו יום אך יש להם מגבלות מיקום. בנוסף, לעתים קרובות ניתן לבטל ACHs, בעוד שתשלומים בהעברה הם קבועים לאחר ביצוע העסקה.
העברות כספים אלקטרוניות
יתרונות
חסרונות
מטבע מוצפן
מטבע או אסימונים דיגיטליים הם גישה מודרנית יותר להקלת עסקאות. הנחת היסוד היא פשוטה: אדם אחד המחזיק במטבע דיגיטלי יכול לשלוח מטבעות או אסימונים לכל כתובת בבלוקצ'יין. בלוקצ'יין עם יכולות חוזים חכמים יכולים להפריע להיגיון למשוך או להעביר אוטומטית סכומים ספציפיים על סמך התנאים הבסיסיים.
השימוש הנרחב במטבעות קריפטוגרפיים נמצא עדיין בשלב בחיתוליו, במיוחד בהשוואה למערכות תשלום אחרות לעיל. עם זאת, למטבעות קריפטוגרפיים יש יתרון בכך שצריך רק חיבור לאינטרנט כדי להקל על תשלום; כל עוד לשני הצדדים יש ארנק דיגיטלי באותה רשת, ניתן לבצע תשלומים.
מטבעות קריפטו
יתרונות
חסרונות
נסיבות ייחודיות
מקבל התשלום יכול לבחור להתפשר על החוב ולקבל תשלום חלקי במקום סילוק מלא של ההתחייבות, או שהוא עשוי להציע הנחה לפי שיקול דעתו. המוטב עשוי גם להטיל תוספת תשלום, למשל, כמו בעמלת איחור בתשלום, או על שימוש בכרטיס אשראי מסוים.
קבלת התשלום על ידי המוטב מבטלת חוב או התחייבות אחרת. נושה אינו יכול לסרב באופן בלתי סביר לקבל תשלום, אך ניתן לסרב לתשלום בנסיבות מסוימות, כגון ביום ראשון או מחוץ לשעות הבנקאות. מקבל תשלום מחויב בדרך כלל לאשר תשלום על ידי הפקת קבלה למשלם, אשר עשויה להיחשב כאישור בחשבון כ"שולם במלואו".
תנאי אשראי והנחות לתשלום
כל חברה שמקבלת תשלומים חייבת לקבוע את תנאי התשלום שלה. טווח תשלום זה מכתיב את מועד התשלום והאם החברה מציעה הנחה לתשלום מוקדם.
צורת התשלום הנפוצה ביותר נקראת "נטו 30" כאשר תשלום מועד 30 יום מיום קבלת החשבונית. חברה רשאית לקבוע את מספר הימים לכל מה שהיא רוצה; עם זאת, לעתים קרובות יש להסכים לתנאים אלה בחוזה עם מקבל התשלום. בנוסף, משלם רשאי להציע הנחה (כלומר 1%) אם התשלום מתבצע תוך פרק זמן קצר (כלומר 10 ימים). זה כתוב כ-1/10, נטו 30, והחברה עשויה להציע את ההנחה הזו אם זה דחוף היא תקבל מזומן.
תשלומים בתשלומים
בחוזה בסיסי מאוד, עסקה, סחורה או שירות מסופקים בו-זמנית, מיד בהמשך, או מיד לאחר התשלום. שקול לקנות תפוח במכולת; עליך לשלם לפני שתוכל להוציא אותו מהחנות. שקול תספורת; עליך לשלם מיד לאחר שהספר מעצב את השיער שלך.
להסכמים מורכבים יותר שעשויים לדרוש מסירת סחורה או שירות שיבוצע לאורך זמן, קחו בחשבון יזם נדל"ן שגובה שכר טרחה של 4% על בניין שהם בונים. הסכם דמי היזם עשוי לדרוש תשלומים רבעוניים ליזם על בסיס אחוזי גמר הבניין. דוגמה נוספת עשויה להיות שמירה על עורך דין על ריטיינר; התשלום חייב להתבצע על בסיס חוזר לפני מתן שירותים כלשהם.
תשלומים מוקדמים (תשלומים מראש)
במצבים חוזיים מסוימים, צד אחד לחוזה עשוי לדרוש תשלום מראש לפני ביצוע השירות או שהמוצר נמסר. לעתים קרובות יותר בהסכמי שירות, על מקבל התשלום שמקבל תשלום חלה חובה לקיים את החוזה לאחר קבלת התשלום. בנוסף, על מקבל תשלום זה לעקוב אחר הנחיות חשבונאיות קפדניות המגבילות את יכולתו לרשום הכנסות עד שהתשלום יתבצע בפועל.
מה המשמעות של תשלום?
תשלום הוא החלפה של משהו בעל ערך כחלק מהסכם. צד אחד משלם ומקבל משהו אחר בעל ערך, בעוד הצד השני מקבל תשלום בתמורה למתן סחורה או שירות. סוג התשלום המסורתי ביותר היה באמצעות מטבע פיזי, אך רוב סוגי התשלום ממנפים כיום טכנולוגיה.
מהם סוגי התשלומים העיקריים?
באופן מסורתי, מזומן, כרטיסי חיוב, כרטיסי אשראי וצ'קים היו סוגי התשלומים העיקריים. כעת, צורות מתקדמות יותר של תשלומים דיגיטליים הופכות פופולריות יותר. זה כולל שירותי תשלום מקוונים, מטבעות דיגיטליים והעברות אלקטרוניות.
מהו תשלום בנקאי?
תשלום בנקאי הוא העברה מחשבון בנק אחד לאחר. זוהי צורת תשלום דיגיטלית הממנפת טכנולוגיה להעברת מטבע. במקום להסתמך על העברת מטבע פיזי או כתיבת צ'ק נייר, ניתן להנפיק תשלום בנק עבור הוצאות חוזרות רבות (כלומר חשבונות חשמל) או הוצאות ספורדיות (כלומר חשבונות מכולת).
מהי צורת התשלום הטובה ביותר?
אין צורת תשלום אחת הטובה ביותר, מכיוון שלכל אחת יש בדרך כלל יתרונות וחסרונות משלה. צורות תשלום מסורתיות יותר כמו מזומן אינן זקוקות לטכנולוגיה ולעתים קרובות הן מקובלות ברחבי העולם. לצורות תשלום מודרניות יותר יש פחות סיכון לגניבה ועשויות להיות מלוות בתגמולי תשלום.
סיכום ומסקנות
העולם תמיד התקשר בהסכמים שבהם צד אחד משלם לאחר. רעיון המסחר והחוזים לעולם לא ייעלם, אבל צורת התשלום משתנה וישתנה עם הזמן. כיום, במקום לסחור במזומן, ישנן דרכים רבות ושונות לבצע תשלום המסתמכות על האינטרנט, הטכנולוגיה או הפלטפורמות הדיגיטליות.
