מהו ביטוח אוניברסלי (UL)?
מהו ביטוח אוניברסלי (UL)? ביטוח חיים אוניברסלי (UL) הוא סוג של ביטוח חיים קבוע, שבדומה לביטוח קבוע אחר, יש לו אלמנט ערך אקאש ומציע כיסוי לכל החיים כל עוד אתה משלם את הפרמיות שלך. בניגוד לביטוח חיים שלמים, חיים אוניברסליים מאפשרים לך להעלות או להוריד את הפרמיות שלך בגבולות מסוימים, וזה יכול להיות זול יותר מכיסוי לכל החיים. עם זאת, אם ההשקעות שלך מניבות ביצועים נמוכים או שאתה משלם נמוך במשך זמן רב מדי, זה עלול להשפיע על טובת המוות שלך או לגרום לפוליסה שלך לבטל.
מהו ביטוח אוניברסלי (UL)? – נקודות מרכזיות
כיצד פועל ביטוח אוניברסלי (UL).
ביטוח UL מספק גמישות רבה יותר מביטוח חיים שלמים. מבוטחים יכולים להתאים את הפרמיות ואת קצבאות המוות שלהם. פרמיות ביטוח UL מורכבות משני מרכיבים: סכום עלות ביטוח (COI) ורכיב חיסכון, המכונה ערך המזומן.
כפי שהשם מרמז, ה-COI הוא הסכום המינימלי של תשלום פרמיה הנדרש כדי לשמור על הפוליסה פעילה. זה מורכב מכמה פריטים שמתגלגלים יחד לתשלום אחד. COI כולל את החיובים עבור תמותה, ניהול פוליסה והוצאות אחרות הקשורות ישירות כדי לשמור על מדיניות ביטוח החיים בתוקף. COI ישתנה לפי פוליסה בהתאם לגיל המבוטח, יכולת הביטוח וסכום הסיכון המבוטח.
פרמיות שנגבות מעבר לעלות ביטוח UL מצטברות בחלק השווי המזומן של הפוליסה. עם הזמן, עלות הביטוח תגדל ככל שהמבוטח מזדקן. עם זאת, אם מספיק, ערך המזומן המצטבר יכסה את העליות ב-COI.
יתרונות וחסרונות של ביטוח חיים אוניברסלי
יתרונות
חסרונות
יתרונות הסבר
פרמיות גמישות
בניגוד לפוליסות ביטוח חיים שלמות, שיש להן פרמיות קבועות לאורך חיי הפוליסה, לפוליסת ביטוח UL יש בדרך כלל פרמיות גמישות – בגבולות. מבוטחים יכולים לבצע תשלומים שהם יותר מה-COI. הפרמיה העודפת מתווספת לערך המזומן וצוברת ריבית. לחלופין, אם יש מספיק ערך מזומן, מבוטחים עשויים להוריד או לדלג על תשלומים ללא איום של ביטול פוליסה.
הטבת מוות גמישה אפשרית
הפוליסה שלך עשויה לאפשר לך להגדיל את גובה קצבת המוות שלך, אם כי זה עשוי לדרוש בדיקה רפואית. ייתכן שתוכל גם להפחית את קצבת המוות שלך כדי להוריד את הפרמיות שלך.
צמיחת ערך מזומן פוטנציאלית
כמו כל ביטוח חיים קבוע, פוליסת ביטוח UL יכולה לצבור ערך מזומן במשהו כמו חשבון חיסכון. הערך במזומן מרוויח ריבית על סמך השוק הנוכחי או שיעור הריבית המינימלי של הפוליסה, הגבוה מביניהם. ככל שהוא מצטבר, רשאים המבוטחים לקחת חלק משווי המזומן בצורה של משיכות חלקיות או הלוואות.
מאפשר הלוואות פוליסה
מבוטחי חיים אוניברסליים רשאים ללוות כנגד שווי המזומן המצטבר ללא השלכות מס. הריבית על הלוואות אלו לרוב נמוכה מהשיעורים הזמינים עבור הלוואה אישית, והן אינן מצריכות בדיקת אשראי. עם זאת, הלוואות שלא שולמו יקטין את קצבת המוות בסכום החובה.
חסרונות הסבר
סיכון של דרישות תשלום גדולות או ביטול פוליסה
בעוד שהיכולת להוזיל את הפרמיות שלך ולבצע משיכות בזמנים של צורך עוזרת להפוך את החיים האוניברסליים לסוג ביטוח גמיש מאוד, עליך להקפיד על חשבונך. אם ערך המזומן שלך יורד לאפס והפרמיות שלך לא מכסות את עלות הביטוח, הפוליסה שלך עלולה לפסול.
החזרות אינן מובטחות
אם שיעורי הריבית יורדים, ייתכן שערך המזומן שלך לא יצליח. בניגוד לכל החיים, ערך מזומן אוניברסלי בחיים אינו מרוויח שיעור מובטח. עם זאת, רוב פוליסות UL מגיעות עם תעריף מינימלי כך שההפסדים שלך מוגבלים.
חלק מהמשיכות חייבות במס
כאשר מבוטחי UL ימשכו חלק מערך המזומן, זה יהיה חייב במס. באופן כללי, ביטוח חיים מחויב במס על שיטת "first in, first out" (FIFO), כלומר בעל הפוליסה יקבל את השקעתו בחוזה תחילה לפני קבלת רווחים כלשהם בפוליסה (או יחויב במס על רווחים אלה). עם זאת, אם אתה מושך יותר ממה ששילמת לפוליסה, המשיכות שלך יחויבו במס.
שווי מזומן שאבד במותו של בעל הפוליסה
כאשר מבוטח נפטר, חברת הביטוח שומרת על ערך המזומן של החשבון. למוטבים שלך ישולם רק קצבת מוות, שכן בעל הפוליסה יכול להשתמש בערך המזומן רק בעודם בחיים. עם זאת, חלק מהפוליסות של ביטוח חיים מאפשרות לך להגדיל את קצבת המוות כאשר אתה בונה את הערך במזומן.
ביטוח חיים אוניברסלי לעומת ביטוח חיים לתקופות מול ביטוח חיים שלמים
חיים אוניברסליים לכל החיים כיסוי קבוע לתקופה מוגדרת כיסוי קבוע רכיב חיסכון במזומן נדחה אין רכיב במזומן רכיב חיסכון במזומן דחוי רכיב חיסכון במזומן נדחה הטבת מוות אין קצבת מוות אם תמות לאחר פקיעת תקופת המוות ניתן ללוות כנגד ערך מזומן אין ערך מזומן ללוות כנגד ערך מזומן ניתן ללוות כנגד ערך מזומן ניתן ללוות כנגד פרמיה פלקסית; בדרך כלל יותר מחיים לטווח אבל פחות מכל החיים פרמיות הכי יקרות פרמיות קבועות; בדרך כלל יקר יותר מאשר אוניברסלי או מונח
חיים אוניברסליים הם סוג של ביטוח חיים קבוע המעניק למבוטחים גמישות בתשלום פרמיות, מרכיב חיסכון במזומן וגמלת מוות.
ביטוח חיים אוניברסלי מאפשר לך ללוות כנגד חלק החיסכון שלהם או למזומן, אשר גדל בדחיית מס במהלך חייך. תקופת חיים מספקת כיסוי, לעתים קרובות באמצעות מעסיק, למספר מוגדר של שנים, בדרך כלל 20 או 30, ופוגה לאחר התקופה. למעלה. החיים לתקופות הם בדרך כלל סבירים יותר, עם פרמיות נמוכות, אבל אין רכיב מזומן ללוות ממנו או למזומן, וגם אין הטבת מוות אם אתה מת לאחר סיום התקופה.
ביטוח חיים שלמים הוא גם סוג של ביטוח חיים קבוע, עם מרכיב חיסכון בשווי מזומן. הבדל חשוב בין ביטוח חיים אוניברסלי לחיים שלמים, לעומת זאת, הוא שהריבית של UL אינה מובטחת. זה נקבע על ידי המבטח ויכול להשתנות לעתים קרובות. פרמיות ביטוח חיים שלמות קבועות לכל חיי הפוליסה, בעוד שהפרמיות האוניברסליות לחיים יכולות להשתנות.
ערך מזומן והטבות מוות מובטחות לכל החיים, אך לא עם חיים אוניברסליים.
מהו ביטוח חיים אוניברסלי (UL), וכיצד הוא עובד?
פוליסות ביטוח UL הן סוג של ביטוח חיים קבוע עם פרמיות גמישות. שלא כמו חיי טווח, פוליסות UL יכולות לצבור כספים נושאי ריבית כמו חשבון חיסכון. כמו כן, מבוטחים יכולים להתאים את הפרמיות שלהם ואולי את קצבת המוות שלהם, ומי שמשלמים תוספת עבור הפרמיה שלהם מקבלים ריבית על העודף הזה.
מהו החיסרון הגדול ביותר של ביטוח חיים אוניברסלי?
חסרון גדול הוא שאתה צריך לפקוח עין על הערך המזומן. אם לא תעשה זאת, הפוליסה עלולה להפוך לחסרת מימון, כלומר תצטרך לשלם תשלומים גדולים כדי לשמור על הפוליסה פעילה. כמו כן, קיים סיכון שכאשר הריבית יורדת, ערך המזומנים שלך לא יגדל כפי שקיווית. עם זאת, בדרך כלל יש ריבית מינימלית, כך שאתה מוגן במידה מסוימת.
מה עדיף: חיים שלמים או חיים אוניברסליים?
גם החיים שלמים וגם החיים האוניברסליים הם צורות של ביטוח חיים קבוע ומספקים רכיב חיסכון בשווי מזומן שמבוטחים יכולים ללוות ממנו או לפדות. כל החיים מציעים פרמיות קבועות, בעוד שהפרמיות של UL עשויות להתחיל נמוך יותר אך הן גמישות, כך שהן עשויות לעלות ככל שמתבגרים. בהתאם לכמות הכיסוי והגמישות שאתה רוצה בפוליסה קבועה, כל אחד מהטופס עשוי להיות בחירה טובה למצב שלך.
מה ההבדל בין ביטוח חיים אוניברסלי לביטוח חיים שלמים?
ביטוח חיים מלא יציב יותר מכיוון שקצבת המוות לעולם לא תרד אם תשלם את הפרמיות שלך, שהן סכומים חודשיים קבועים. ביטוח חיים אוניברסלי מציע גמישות רבה יותר, אך הטבת המוות שלך אינה מובטחת. אתה יכול להגדיל או להקטין את הסכום שאתה מוציא על פרמיות עם חיים אוניברסליים, ואולי תוכל להתאים את קצבת המוות שלך עם פוליסות מסוימות.
האם אוכל לפדות את פוליסת ביטוח החיים האוניברסלית שלי?
כן, אתה יכול למכור את פוליסת ביטוח החיים האוניברסלית שלך, או שאתה יכול לחסל את רכיב שווי המזומן ולבטל את הפוליסה, אבל ייתכן שתצטרך לשלם דמי כניעה אם לא עברת את תקופת הכניעה.
סיכום ומסקנות
ביטוח חיים אוניברסלי (UL) הוא סוג של ביטוח חיים קבוע עם אלמנט חיסכון בהשקעה, אפשרויות הלוואות ופרמיות גמישות. פוליסות UL מספקות את האפשרות להעלות או להוריד את הפרמיות, בגבולות, כך שהן יכולות להיות זולות יותר מכיסוי לכל החיים. אתה רק צריך להיזהר שערך המזומן שלך לא יירד כל כך נמוך שאו שתשלם סכומים גבוהים בפרמיות או שהפוליסה תפקע.
אין השלכות מס על מבוטחים שלוו כנגד שווי המזומן של פוליסת ביטוח ה-UL שלהם, אך תיגבה ריבית על סכום ההלוואה, וכל סכומים שלא שולמו עשויים להילקח מקצבת המוות. על המבוטחים להיזהר גם לגבי משיכות מהפוליסה, שכן חלקם עשויים להיות חייבים במס. כמו בצורות אחרות של ביטוח חיים קבוע, המבטח ישמור על ערך המזומן של החשבון לאחר המוות.
