מהו Viator?
מהו Viator? ויטור הוא אדם שאובחן כחולה במחלה סופנית או מסכנת חיים ומחליט למכור את פוליסת ביטוח החיים שלו. בעשותם זאת, מי שמקבלים חלק מהטבות המוות בעודם בחיים. לעתים קרובות, המניעים מונעים מהרצון לממן טיפולים יקרים או ניסיוניים שעשויים להאריך את חייהם. אם טיפולים אלו אינם כלולים בכיסוי הביטוחי שלהם, ייתכן שהם יצטרכו למכור את הפוליסה שלהם כדי להרשות לעצמם את הטיפולים מכיסם.
מהו Viator? – לעתים קרובות, המניעים מונעים מהרצון לממן טיפולים יקרים או ניסיוניים שעשויים להאריך את חייהם. אם טיפולים אלו אינם כלולים בכיסוי הביטוחי שלהם, ייתכן שהם יצטרכו למכור את הפוליסה שלהם כדי להרשות לעצמם את הטיפולים מכיסם.
מהו Viator? – נקודות מרכזיות
הבנת Viators
במקרים מסוימים, מבוטח ביטוח חיים עלול שלא להיות מרוצה מהיקף הכיסוי שהם מקבלים מספק הביטוח שלו. לדוגמה, אדם הסובל ממחלה זולה עשוי להרגיש שהספק שלו מכסה רק אפשרויות טיפול בסיסיות, ולא מצליח לנצל טיפולים חדשים או ניסיוניים יותר שעשויים להפחית את הסימפטומים שלהם או אפילו להאריך את תוחלת חייהם. במצב זה, המבוטח עשוי לרצות לקחת את הטיפולים שלו לידיים, על ידי חילוט פוליסת ביטוח החיים שלו לטובת סכום צלם אותו יוכל להוציא על הוצאותיו הרפואיות.
כדי להגשים מטרה זו, מבצעים צריכים למצוא צד שכנגד – המכונה ספק התנחלויות אוויריות (VSP) – שמוכן לרכוש את פוליסת ביטוח החיים שלהם. על מנת להפיק רווח, ה-VSP רוכש את פוליסת ביטוח החיים בהנחה, ומשלמת למפרע פחות מהערך הנקוב. לאחר מכן, ה-VSP אחראי לתשלומי הפרמיה המשויכים לפוליסת ביטוח החיים למשך חייו של המגיש. עם מותו של המפר, ה-VSP מקבל את מלוא קצבת המוות של פוליסת הביטוח.
התנחלויות ויאטאליות אינן חסרות סיכון. אחרי הכל, ויטור עלול לחוות הפוגה או לנצל הליך ניסיוני שמאריך את חייהם או מרפא אותם לחלוטין. במצב זה, ה-VSP עשוי להיות אחראי לשנים רבות יותר של תשלומי פרמיה ממה שהם תקצבו, מה שמקטין את הרווח הסופי שלהם מהעסקה ועלול להשאיר אותם עם הפסד כולל. בשל כך, חלק מה-VSPs ירכשו פוליסות ממספר גורמים בבת אחת כדי לקבל פוליסות בתשלום בזמנים שונים, ולקזז את הסיכונים שלהן.
דוגמה בעולם האמיתי של Viator
לאחרונה נאמר לטד סמית' שהפרוגנוזה של הסרטן שלו החמירה ושיש לו רק שישה חודשים לחיות. כשילדיו של טד היו צעירים יותר ועדיין גרו בבית, הוא לקח פוליסת ביטוח חיים כדי שמשפחתו תטופל אם יקרה לו משהו. במהלך השנים עסקיו והשקעותיו הצליחו, והוא הצליח לחסוך סכום לא מבוטל. בשל כך, הוא כעת בטוח מבחינה כלכלית, ומשפחתו לא תצטרך להסתמך על תשלום ביטוח חיים כדי להיות מטופל היטב לאחר מותו.
מתוך מחשבה על כך, טד מחליט לנסות הליך ניסיוני ששמע שזכה להצלחה רבה בריפוי סרטן כמו זה שהוא אובחן. עם זאת, לאחר שהעלה את הנושא עם ספק הביטוח הזה, נאמר לו שהם לא מוכנים לכסות את ההליך החדש והיקר הזה. מסיבה זו, טד מחליט למכור את פוליסת ביטוח החיים שלו ולהפוך ל-viator.
טד מחפש ספק להסדר דרך ויחד הם מנהלים משא ומתן להסדר על הפוליסה. כבעלת פוליסה, אשתו של טד הייתה מקבלת תשלום של 500,000 דולר עם מותו. כעת, טד מוכר את הפוליסה ל-VSP תמורת 250,000 דולר. טד יקבל כ-50 אחוז מהתשלום המקורי שלו וה-VSP ירוויח 250,000 דולר, בניכוי כל הפרמיות החודשיות שיושלמו עד למועד מותו של טד.
למרבה המזל, הטיפול שקיבל טד עובד כמתוכנן, והסרטן שלו נכנס להפוגה. ה-VSP אחראי כעת לביצוע תשלומי הפרמיה החודשיים על הפוליסה למשך שארית חייו של טד, שיכולים להיות בעוד שנים רבות, מה שמפחית את הרווח המשוער של ה-VSP מהעסקה.
