הגדרה, סוגים ודוגמאות של בטחונות

מה זה בטחונות?

ביטחונות בעולם הפיננסי הם נכס בעל ערך שהלווה מבטיח כערובה להלוואה.

כאשר רוכש דירה מקבל משכנתא, הבית משמש כבטוחה להלוואה. עבור הלוואת רכב, הרכב הוא הבטוחה. עסק המקבל מימון מבנק רשאי לשעבד ציוד יקר ערך או מקרקעין בבעלות העסק כערובה להלוואה.

הלוואה המובטחת בבטחונות מגיעה בריבית נמוכה יותר מהלוואה ללא בטחון. במקרה של מחדל, המלווה יכול לעקל את הביטחונות ולמכור אותם כדי להחזיר את ההפסד.

נקודות מפתח

• בטחונות הם פריט בעל ערך המשועבד להבטחת הלוואה.
• בטחונות מפחיתים את הסיכון עבור המלווים.
• אם לווה אינו עומד בהלוואה, המלווה יכול לתפוס את הביטחונות ולמכור אותם כדי להחזיר את ההפסדים שלו.
• משכנתאות והלוואות לרכב הם שני סוגים של הלוואות מובטחות.
• נכסים אישיים אחרים, כגון חשבון חיסכון או השקעה, יכולים לשמש להבטחת הלוואה אישית מובטחת.

איך עובד בטחונות

לפני שמלווה נותן לך הלוואה, הוא רוצה לדעת שיש לך את היכולת להחזיר אותה. לכן רבים מהם דורשים צורה כלשהי של אבטחה. נייר ערך זה נקרא בטחונות אשר ממזער את הסיכון עבור המלווים. זה עוזר להבטיח שהלווה יעמוד בהתחייבות הפיננסית שלו . במקרה שהלווה אכן אינו ברירת מחדל, המלווה יכול לתפוס את הביטחונות ולמכור אותם, ולהחיל את הכסף שהוא מקבל על החלק שלא שולם בהלוואה. המלווה יכול לבחור לנקוט בצעדים משפטיים נגד הלווה כדי להחזיר את היתרה שנותרה.

כפי שהוזכר לעיל, בטחונות יכולים ללבוש צורות רבות. בדרך כלל זה מתייחס לאופי ההלוואה, ולכן משכנתא מובטחת על ידי הבית, בעוד שהבטחונות להלוואה לרכב הם הרכב המדובר. הלוואות אישיות לא ספציפיות אחרות יכולות להיות מובטחות על ידי נכסים אחרים. לדוגמה, כרטיס אשראי מאובטח עשוי להיות מאובטח על ידי הפקדה במזומן עבור אותו סכום של מסגרת האשראי – $500 עבור מסגרת אשראי של $500.

הלוואות מובטחות בבטחונות זמינות בדרך כלל בריביות נמוכות משמעותית מהלוואות לא מובטחות. תביעה של מלווה לבטוחות של הלווה נקראת שעבוד – זכות משפטית או תביעה נגד נכס לסיפוק חוב. ללווה יש סיבה משכנעת להחזיר את ההלוואה בזמן, מכיוון שאם יעמוד במחדל, הוא עלול לאבד את ביתו או נכסים אחרים ששועבדו כבטוחה.

סוגי בטחונות

אופי הביטחונות נקבע לעתים קרובות מראש לפי סוג ההלוואה . כאשר אתה לוקח משכנתא, הבית שלך הופך לבטוחה. אם לוקחים הלוואת רכב, הרי שהמכונית היא הבטוחה להלוואה. סוגי הביטחונות שהמלווים מקבלים בדרך כלל כוללים מכוניות – רק אם הם משולמים במלואם – הפקדות לחיסכון בנקאיות וחשבונות השקעה. חשבונות פרישה אינם מתקבלים בדרך כלל כבטוחה.

אתה יכול גם להשתמש בתלושי משכורת עתידיים כבטוחה עבור הלוואות לטווח קצר מאוד, ולא רק מלווים בתשלום . בנקים מסורתיים מציעים הלוואות כאלה, בדרך כלל לתקופות של לא יותר משבועיים. הלוואות לטווח קצר אלו הן אופציה במקרה חירום אמיתי, אך גם אז כדאי לקרוא בעיון את האותיות הקטנות ולהשוות תעריפים.

הלוואות אישיות מובטחות

סוג נוסף של הלוואות הוא ההלוואה האישית המובטחת, בה הלווה מציע פריט בעל ערך כערובה להלוואה. שווי הבטוחה חייב לעמוד בסכום המושאל או לעלות עליו. אם אתה שוקל הלוואה אישית עם בטחונות, הבחירה הטובה ביותר שלך למלווה היא כנראה מוסד פיננסי שאתה כבר עושה איתו עסקים, במיוחד אם הביטחונות שלך הם חשבון החיסכון שלך. אם כבר יש לך מערכת יחסים עם הבנק, הבנק הזה היה נוטה יותר לאשר את ההלוואה, ואתה נוטה יותר לקבל עליה תעריף הגון.

השתמש במוסד פיננסי שכבר יש לך איתו מערכת יחסים אם אתה שוקל הלוואה אישית עם בטחונות.

דוגמאות להלוואות בטחונות

משכנתאות למגורים

משכנתא היא הלוואה שבה הבית הוא הבטוחה. אם בעל הבית מפסיק לשלם את המשכנתא למשך 120 יום לפחות, נותן שירות ההלוואה יכול להתחיל בהליכים משפטיים שיכולים להוביל לכך שהמלווה יקבל בסופו של דבר את החזקה בבית באמצעות עיקול .1לאחר העברת הנכס למלווה, ניתן למכור אותו כדי להחזיר את יתרת הקרן על ההלוואה.

הלוואות להון עצמי

בית עשוי לתפקד גם כבטוחה על משכנתא שנייה או מסגרת אשראי של בית הון (HELOC) . במקרה זה, גובה ההלוואה לא יעלה על ההון העצמי הפנוי. לדוגמה, אם בית מוערך ב-$200,000, ונשארו 125,000$ על המשכנתא העיקרית, משכנתא שנייה או HELOC תהיה זמינה רק בסכום של עד 75,000$.

מסחר ברווחים

הלוואות מובטחות הן גם גורם במסחר במרווחים . משקיע לווה כסף ממתווך כדי לקנות מניות, תוך שימוש ביתרה בחשבון הברוקראז' של המשקיע כבטוחה. ההלוואה מגדילה את מספר המניות שהמשקיע יכול לקנות, ובכך מכפילה את הרווחים הפוטנציאליים אם המניות יעלו בערכן. אבל גם הסיכונים מוכפלים. אם המניות יורדות בערכן, המתווך דורש תשלום של ההפרש. במקרה זה, החשבון משמש כבטוחה אם הלווה לא מצליח לכסות את ההפסד.