מהו חוק הגנת בעלי הבית?
מהו חוק הגנת בעלי הבית? חוק הגנת הבית משנת 1998 הוא חוק שנועד לצמצם את התשלום המיותר של ביטוח משכנתא פרטית (PMI) על ידי בעלי בתים שאולי כבר לא יידרשו לשלם אותו. חוק הגנת בעלי בתים מכסה את כל המשכנתאות הפרטיות למגורים שנרכשו לאחר 29 ביולי 1999. החוק, הידוע גם בשם חוק ביטול PMI, מחייב המלווים לחשוף מידע מסוים על PMI. החוק גם קובע כי יש להפסיק את PMI באופן אוטומטי עבור בעלי בתים אשר צוברים את כמות ההון העצמי הנדרשת בבתיהם (ולכן, אינם נדרשים עוד לרכוש PMI).
מהו חוק הגנת בעלי הבית? – החוק גם קובע כי יש להפסיק את PMI באופן אוטומטי עבור בעלי בתים אשר צוברים את כמות ההון העצמי הנדרשת בבתיהם (ולכן, אינם נדרשים עוד לרכוש PMI).
מהו חוק הגנת בעלי הבית? – נקודות מרכזיות
הבנת חוק הגנת בעלי הבית
רוב המלווים דורשים מקדמה השווה לכ-20% ממחיר הרכישה של הבית. תקן זה נועד להבטיח שללווה יש מספיק עניין פיננסי בנכס כדי להמשיך לבצע תשלומים, ובמקרה שהלווה אינו מסוגל לבצע תשלומי משכנתא – שלמלווה יש הון עצמי מספיק זמין לכיסוי עלויות עיקול המלווה.
אם הלווה אינו יכול – או בוחר שלא – להגיע לסכום זה, מלווה עשוי להחליט שההלוואה היא השקעה מסוכנת, וכתוצאה מכך לדרוש מרוכש הדירה ייקח PMI. במקרה שלווה יפרע את המשכנתא שלו – והבית שלו נכנס לעיקול – מטרת PMI היא לספק הגנה נוספת למלווה.
סיבה נוספת לכך שבעל בית עשוי להידרש לרכוש כיסוי PMI היא אם המשכנתא שבעל הבית מבקש היא בעלת יחס הלוואה לערך גבוה (LTV).
LTV הוא אחד ממדדי הסיכון שמלווים משתמשים בחיתום משכנתא. LTV מחלק את סכום ההלוואה בשווי הבית. רוב המשכנתאות עם יחס LTV גבוה מ-80% דורשות שללווה יהיה PMI מכיוון שהן נחשבות בסבירות גבוהה יותר לברירת מחדל של המשכנתא.
עם PMI, בעלי בתים אחראים לרכוש כיסוי ביטוחי למשכנתא שלהם ולתשלום דמי ביטוח. פרמיות אלו עשויות להתווסף לתשלומי המשכנתא החודשיים של הלווה, או שהעלות הנוספת תיספג בריבית של הלווה (כתוצאה מכך ריבית גבוהה יותר).
ניתן להסיר PMI ברגע שלווה משלם מספיק מהקרן של המשכנתא (בדרך כלל כאשר ההון העצמי שלו מגיע ל-20%) או כאשר יחס ה-LTV שלו מגיע ל-80%. עם זאת, לפני חוק הגנת בעלי בתים, לבעלי בתים רבים היו בעיות בביטול PMI. במקרים מסוימים, ייתכן שהמלווים הסכימו להפסיק את הכיסוי כאשר ההון העצמי של הלווה הגיע ל-20%, אך מדיניות ביטול כיסוי ה-PMI השתנתה מאוד בין המלווים, ולבעלי בתים הייתה אפשרות מוגבלת אם המלווים סירבו לבטל PMI.
חוק הגנת בעלי בתים מגן על בעלי בתים על ידי איסור על כיסוי PMI לכל החיים של ההלוואה למוצרי PMI בתשלום הלווה וקביעת נהלים אחידים לביטול כיסוי PMI. הלשכה להגנה פיננסית לצרכן (CFPB) מפקחת ואוכפת ציות לחוק הגנת בעלי בתים.
