מהי תוכנית השינוי הביתי במחיר נוח (HAMP)?
מהי תוכנית השינוי הביתי במחיר נוח (HAMP)? The Home Affordable Modification Program (HAMP) הייתה תוכנית שינוי שהציגה הממשלה הפדרלית בשנת 2009 כדי לעזור לבעלי בתים מתקשים להימנע מעיקול. המיקוד של התוכנית היה לעזור לבעלי בתים ששילמו יותר מ-31% מההכנסה הגולמית שלהם לתשלומי משכנתא. תוקף התוכנית פג בסוף 2016.
מהי תוכנית השינוי הביתי במחיר נוח (HAMP)? – נקודות מרכזיות
הבנת התוכנית לשינוי ביתי במחיר סביר (HAMP)
HAMP נוצר במסגרת תוכנית הסיוע בנכסים בעייתיים (TARP) בתגובה למשבר המשכנתאות הסאב-פריים של 2008. במהלך תקופה זו, בעלי בתים אמריקאים רבים מצאו את עצמם לא מסוגלים למכור או למחזר את בתיהם לאחר שהשוק קרס בגלל הדוקים יותר בשווקי האשראי. התשלומים החודשיים הפכו לבלתי סבירים כאשר שיעורי שוק גבוהים יותר נכנסו למשכנתאות בריבית מתכווננת (ARM), מה שהותיר הרבה אנשים בסיכון של עיקול.
על מנת להיות זכאים, המשכנתאות היו צריכים להרוויח יותר מ-31% מההכנסה ברוטו שלהם מהתשלומים החודשיים שלהם. כמו כן נאכפו דרישות רכוש – הן נאלצו לעבור את מבחן הערך הנוכחי (NPV), יחד עם תקני זכאות אחרים.
נכס הפך כשיר אם הניתוח הראה כי מלווה או משקיע המחזיקים כעת בהלוואה ירוויחו יותר כסף על ידי שינוי ההלוואה במקום עיקול. מלבד הדרישה שבעל בית יוכיח מצוקה כלכלית, הבית היה חייב להיות ראוי למגורים ובעל יתרת קרן שלא שולמו מתחת ל-$729,750.
ההקלה לבשה כמה צורות, שלכולן תהיה השפעה של הפחתת התשלומים החודשיים. לדוגמה, בעלי בתים זכאים יכולים לקבל הפחתות בקרן המשכנתא ובריבית שלהם. הייתה גם אפשרות של דחיה זמנית של תשלומי המשכנתא – ידועה גם חוסר עמידה. ואם היה נוח, בעל בית היה מסוגל להאריך את תנאי ההלוואה הקיימים שלו.
במקרים רבים, הלוואה שכבר השתנתה הייתה זכאית גם לשינוי HAMP, מה שהפחית את התשלום של בעל הבית עוד יותר.
נסיבות ייחודיות
הממשלה מתייחסת ליחס התשלומים להכנסה ברוטו כיחס החוב להכנסה הקדמי (DTI). תוכנית HAMP, שעבדה בשיתוף עם מלווי משכנתאות, סייעה לספק תמריצים לבנקים להפחית את יחס החוב להכנסה לפחות או שווה ל-38%. אז האוצר יתערב כדי למזער את יחס ה-DTI ל-31% או פחות.
HAMP תמרץ מלווים ומשקיעים פרטיים לממן את התאמות ההלוואה שלהם. שירותי משכנתאות קיבלו תשלום מראש של $1,000 עבור כל שינוי זכאי שביצעו. מלווים אלו היו גם זכאים לקבל עד 1,000 דולר לשנה עבור כל לווה בתוכנית למשך עד חמש שנים, ותשלום חד פעמי של 5,000 דולר בסוף שנה שש.
ה-HAMP המקורי הוגבל למגורים עיקריים. בשנת 2012, התוכנית עודכנה כך שתכלול בתים שאינם מאוכלסים על ידי הבעלים, משקי בית עם מספר משכנתאות ובעלי בתים שיחס ה-DTI שלהם היה נמוך או גבוה מהדרישה המקורית של 31%.
התוכנית לשינוי ביתי במחירים נוחים (HAMP) לעומת תוכנית הבית למימון מחדש במחיר נוח (HARP)
HAMP הושלמה על ידי יוזמה נוספת בשם תוכנית מימון מחדש במחיר סביר (HARP). כמו HAMP, HARP הוצעה על ידי הממשלה הפדרלית. אבל היו כמה הבדלים עדינים.
בעוד HAMP עזר לאנשים שהיו על סף עיקול, בעלי בתים היו צריכים להיות מתחת למים או קרובים לאותה נקודה כדי להעפיל ל-HARP. התוכנית אפשרה לאנשים עם בתים ששווים פחות מיתרת החוב על המשכנתאות שלהם למחזר את ההלוואות שלהם, כמו גם לבעלי בתים עם יחס הלוואות לערך (LTV) של יותר מ-80%.
רק אלה שההלוואות שלהם הובטחו או נרכשו על ידי פאני מאור פרדי מקפריור עד 31 במאי 2009, היו זכאים. הזכאות הייתה מותנית גם אם בעל הבית היה מעודכן בתשלומי המשכנתא שלו. בנוסף, היו צריכים למשכנתאות ליהנות מתשלומים נמוכים יותר או ממעבר למוצר משכנתא יציב יותר.
המועד האחרון ל-HARP נועד במקור ל-31 בדצמבר 2017. עם זאת, תאריך זה הוארך, מה שדחף את תאריך התפוגה של התוכנית לדצמבר 2018.
מתי הייתה תוכנית השינוי במחיר סביר לבית (HAMP) פעילה?
The Home Affordable Modification Program (HAMP) הייתה תוכנית לשינוי הלוואות שהוצגה ב-2009 כדי לעזור למתן את ההשפעה של משבר משכנתאות הסאב-פריים ב-2008. זה פג ב-2016.
מי זכאי ל-HAMP?
בתחילה, בין 2009 ל-2011, רק בתי מגורים עיקריים יכלו להיות זכאים. אבל החל משנת 2012, התוכנית נפתחה כדי לכלול בתים שניים, בתים שבעלים משכירים, משקי בית עם משכנתאות מרובות ובעלי בתים שלא זכו בהתחלה לתוכנית בהתבסס על סטנדרטים מסוימים של זכאות פיננסית.
כמה כסף אתה יכול לחסוך על המשכנתא שלך תחת האמפ?
במסגרת התוכנית לשינוי ביתי במחיר נוח (HAMP), בעל בית היה יכול לקבל עד $10,000 הפחתה בקרן כהכרה על תשלומי המשכנתא במלואם ובזמן. זה התפרק ל-1,000 דולר לשנה בחמש השנים הראשונות, ותשלום חד פעמי של 5,000 דולר בסוף שנה שש.
