מהי הטבת צבירה מינימלית מובטחת?
מהי הטבת צבירה מינימלית מובטחת? הטבת הצבירה המינימלית המובטחת (GMAB) היא קצבה זמינה המבטיחה ערך מינימלי לקצבה לאחר תקופת הצבירה או תקופה מוגדרת אחרת, בדרך כלל איפשהו קרוב ל-10 שנים. רוכב ה-GMAB מגן על ערך הקצבה מפני תנודות בשוק. הטבה אופציונלית זו זמינה תמורת עלות נוספת, המשתנה לפי ספק ביטוח.
מהי הטבת צבירה מינימלית מובטחת? – נקודות מרכזיות
הבנת הטבת הצבירה המינימלית המובטחת
הטבת הצבירה המינימלית המובטחת תשמש רק אם שווי השוק של הקצבה יורד מתחת לערך המובטח המינימלי. בתרחישים מסוימים, העלויות המצטברות של ההטבה מוחזרות לקצבה אם ערך הקצבה גבוה מהקצבה המינימלית, מה שמבטל את הצורך להשתמש ברוכב.
בנוסף להטבת הצבירה המינימלית המובטחת, המגבילה את המשיכה עד לאחר תקופת הצבירה, לרוכבים אחרים מובטחת גמלת חיים מינימלית עשויה להיות תקופת החזקה או לא להיזקק לקצבה. אלה כוללים הטבת הכנסה מינימלית מובטחת (GMIB) והטבת משיכה מינימלית מובטחת (GMWB).
GMAB לעומת הטבות מובטחות אחרות
הטבת הכנסה מינימלית מובטחת (GMIB) מבטיחה לקצבה הכנסה מינימלית במהלך הפרישה, ומציעה הגנה מפני תנודתיות בשוק. אם המשקיע יבטל את החוזה, התשלומים יתבססו על הסכום בקרן ושיעור ריבית קבוע. רוכב מסוג זה כפוף הן למגבלות הגיל והן לתקופות החזקות.
הטבת משיכה מינימלית מובטחת (GMWB) היא מוצר היברידי המבטיח שאחוז מקרן הפנסיה יהיה זכאי למשיכות שנתיות עד למיצוי ההשקעה הראשונית. האחוזים משתנים אך בדרך כלל נעים בין 5% ל-10%. לסכום הזמין למשיכה עשויות להיות מגבלות גיל.
אם ההשקעות מתפקדות היטב, הפנסיה יכולה לנצל אפשרות הגדלה, ולהבטיח משיכות מובטחות גבוהות יותר. הטבת משיכה מובטחת לכל החיים (GLWB), הנחשבת גם למוצר היברידי, מבטיחה למשקיע אחוז מסוים מערך הקרן למשיכה במהלך חייו, ומציעה הגנה נוספת מפני תנודות בשוק. GLWB נקרא לפעמים GMWB עם אפשרות לכל החיים.
הטבה עצמאית לכל החיים (SALB) דומה ל-GLWB אך אינה מצריכה רכישת קצבה. בדרך כלל, משקיע שרוצה גישה לכספים שלו ייאלץ להתפרנס או לקבל עונשים. ה-SALB מציע גישה לכל החיים לקרן, ללא קשר לביצועי השוק, עם עמלות והגבלות מסוימות.
