מהו ביטוח לטווח ארוך?
מהו ביטוח לטווח ארוך? ביטוח טווח קצר הוא סוג של ביטוח חיים מתחדש לטווח ארוך עם כיסוי שצונח במשך חיי הפוליסה בשיעור שנקבע מראש. הפרמיות בדרך כלל קבועות לאורך כל החוזה, והפחתות בכיסוי מתרחשות בדרך כלל מדי חודש או שנתי. התנאים נעים בין שנה ל-30 שנה בהתאם לתוכנית שמציעה חברת הביטוח. ביטוח חיים מופחת משמש בדרך כלל כדי להבטיח את יתרת ההלוואה המפחיתה, כגון משכנתא או הלוואה לעסק לאורך זמן. ניתן להשוות אותו עם ביטוח פרמיה לטווח רמה.
מהו ביטוח לטווח ארוך? – ביטוח חיים מופחת משמש בדרך כלל כדי להבטיח את יתרת ההלוואה המפחיתה, כגון משכנתא או הלוואה לעסק לאורך זמן. ניתן להשוות אותו עם ביטוח פרמיה לטווח רמה.
מהו ביטוח לטווח ארוך? – נקודות מרכזיות
הבנת ביטוח טווח קצר
ביטוח חיים לתקופות הוא סוג של כיסוי המעניק גמלת מוות למשך זמן מסוים בלבד. לדוגמה, פוליסת ביטוח חיים לטווח של 20 שנה תכלול פרמיות ברמה ובאותה קצבת מוות במהלך תקופתה. הקטנת ביטוח התקופה כוללת במקום זאת קצבת מוות הולכת ופוחתת לאורך זמן, יחד עם ירידה בפרמיות. סכומים אלו יוגדרו ללוח זמנים בעת רכישת פוליסת ביטוח החיים ועשויים להתאים ללוח זמנים סטנדרטי או להיות מותאמים אישית בין המבטח למבוטח.
התיאוריה שמאחורי ביטוח טווח קצר גורסת שעם הגיל, התחייבויות מסוימות והצורך המקביל ברמות גבוהות של ביטוח יורד. פוליסות ביטוח רבות בתוקף לטווח קצר לובשות צורה של ביטוח חיים למשכנתא, שמצמיד את ההטבה שלו לשארית המשכנתא בבית המבוטח.
לבדו, ביטוח טווח קצר עשוי שלא להספיק לצרכי ביטוח החיים של אדם, במיוחד אם יש לו משפחה עם תלויים. פוליסות ביטוח חיים סטנדרטיות במחיר סביר מציעות ביטחון של גמלת מוות לאורך כל חיי החוזה.
היתרונות של צמצום חיי טווח
השימוש העיקרי בביטוח טווח קצר נועד לרוב להגנה על נכסים אישיים. שותפויות עסקיות קטנות משתמשות גם במדיניות חיים מופחתת כדי להגן על חובות מפני עלויות הפעלה והוצאות תפעול.
במקרה של עסקים קטנים, אם שותף אחד נפטר, קצבת המוות ממדיניות התקופה הקטנה יכולה לסייע במימון המשך הפעילות או לפרוש את אחוז החוב שנותר לו אחראי השותף שנפטר. האבטחה מאפשרת לעסק להבטיח סכומי הלוואות מסחריות במחיר סביר.
צמצום ביטוח טווח הוא אפשרות משתלמת יותר מאשר ביטוח חיים שלמים או אוניברסלי. הטבת מוות נועדה לשקף את לוח הזמנים של הפחתת משכנתא או חוב אישי אחר שלא מכוסה בקלות על ידי נכסים או הכנסה אישיים, כמו הלוואות אישיות או הלוואות עסקיות.
הקטנת ביטוח התקופה מאפשרת גמלת מוות טהורה ללא צבירת מזומנים, בניגוד למשל לפוליסת ביטוח חיים שלמים. ככזה, לאפשרות ביטוח זו יש פרמיות צנועות עבור סכומי גמלה דומים לביטוח חיים קבוע או זמני.
דוגמה לביטוח מופחת
לדוגמה, גבר בן 30 שאינו מעשן עשוי לשלם פרמיה של 25 דולר לחודש לאורך כל חייה של 15 שנים של מדיניות מופחתת של 200,000 דולר, המותאמת אישית במקביל ללוח זמנים להפחתת משכנתא. העלות החודשית עבור תוכנית הטווח המופחתת ברמה-פרמיה אינה משתנה. ככל שהמבוטח מזדקן, הסיכון של המוביל עולה. עלייה זו בסיכון מצדיקה את הטבת המוות הפוחתת.
פוליסה קבועה עם אותו סכום נקוב של $200,000 עשויה לדרוש תשלומי פרמיה חודשיים של $100 או יותר לחודש. בעוד שחלק מהפוליסות האוניברסאליות או לכל החיים מאפשרות הפחתות בסכומים הנקובים כאשר המבוטח משתמש בפוליסה להלוואות או מקדמות אחרות, הפוליסות מחזיקות לעתים קרובות בתגמולי מוות קבועים.
מי עשוי להרוויח מהקטנת ביטוח חיים לטווח ארוך?
עסקים קטנים מוצאים את זה לפעמים שימושי להגן על חובות מפני עלויות הפעלה והוצאות תפעול. לדוגמה, אם אחד מבני הזוג נפטר, קצבת המוות התקבלה מפוליסת התקופה הפוחתת יכולה לסייע במימון המשך הפעילות או לפרוש את אחוז החוב שנותר לו אחראי השותף שנפטר. ההגנה גם מאפשרת לעסק להבטיח סכומי הלוואות מסחריות במחיר סביר.
מדוע ירידה בתקופת הטווח אינה המתאימה לי ביותר?
החיסרון העיקרי הוא שקצבת המוות הולכת ופוחתת עם הזמן, וזו כמובן הסיבה שהיא עולה פחות מחיים רגילים או פוליסות אחרות. כמו כן, אם יקרה משהו בהמשך הדרך, ירידה בתקופת החיים עלולה לא לספק את הכיסוי הדרוש. חיסכון של כמה דולרים בטווח הקצר עשוי להשאיר אותך חשוף במקרה של אירוע עתידי.
האם הקטנת ביטוח חיים זולה יותר מהתקופה הרגילה?
כן, כי ככל שקצבת המוות פוחתת עם הזמן, כך גם הפרמיות המקבילות יורדות.
מה קורה בתום פוליסת חיים מתמעטת?
בתום פוליסת חיים פוחתת, היא מסתיימת יחד עם כיסוי קצבת המוות.
